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¿Qué es un “reverse mortgage”?

Mis padres tienen su casa y no la deben. Viven cómodos con el dinero de sui retiro. Han escuchado sobre el "reverse mortgage" y quieren saber más. ¿Qué es un "reverse mortgage"?

- Gloria

Vamos a poner un ejemplo: digamos que tengo 62 años. Estoy viviendo en una casa tasada en $200,000.


Mis ingresos en el retiro provienen del Seguro Social y una pequeña pensión. Quiero sacar dinero de mi casa para aumentar mis ingresos mensuales.


Tengo dos opciones para usar dinero de la casa: venderla o hipotecarla.


La primera es buena, pero no encuentro casas por $200,000 y tendría que dejar mi comunidad. La segunda opción no es la mejor porque tendría que aumentar mis gastos para pagar el préstamo.


Es aquí que entra el "reverse mortgage" (en español te encontrarás varias traducciones como invertida, reversa, revertida).


En resumen lo que quiere decir es que el prestamista (>banco) acuerda pagarle en efectivo a la persona dueña de la casa una cantidad única, pagos mensuales o una combinación de ambas a cambio de que cuando vendan la casa, se muden permanentemente o fallezcan, el prestamista cobrará su parte.


Siguiendo con los números de arriba y haciendo un ejemplo ilustrativo, digamos que el préstamo límite es de $115,000. Entre costos de comisión al prestamista, seguro de hipoteca, otros costos de cierre y un "fee" para cubrir los costos de servicio, digamos que suman $14,000.


Quiere decir que tendría disponible $101,000. Éstos los podría usar de tres formas: tener la cantidad disponible en una línea de crédito, un pago mensual o una combinación de ambos.


A lo mejor me toca recibir $600 mensuales. O puede que reciba un pago menor mensual y también una suma de dinero.


El banco me pagaría a mí esta cantidad hipotética. A cambio, cuando venda la casa, me mude permanentemente o fallezca es entonces que ellos cobrarían su parte.


Claro que éste es un ejemplo sencillo porque el límite, los costos del préstamo y la forma de pago dependen de muchos factores como la edad (a mayor edad más se recibe), otros préstamos en la casa, precio de la propiedad, el interés, etc. Como dicen por ahí: "El diablo está en el detalle".

Por ejemplo aquellos que están respaldados por el Departamento de la Vivienda federal, tienen un interés menor, pero el límite del préstamo permitido también es menor (menos dinero disponible).


Te puedes encontrar aquellos respaldados por Fannie Mae que cubren un monto mayor, pero el interés es más alto.


En principio es un producto interesante si esa usa correctamente.

Es muy importante que antes de comprar un "reverse mortgage":

  • No respondan a información que no solicitaron.
  • Edúquense sobre el tema lo más que puedan.
  • Determinen antes si lo sacarán en forma de línea de crédito o pago mensual.
  • También determinen las preguntas que serán evaluadas por un especialista.
  • Tomen tres opciones de bancos y comparen antes de tomar la decisión.

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