Guía de Seguros

Cómo comprar un seguro de vida

Para comprar un seguro de vida:  ¿qué clase y por cuánto dinero?

Encontrar el término medio entre estar "mal asegurado" y sin protección alguna exige evaluar las necesidades reales y escoger los productos que sean asequibles. Este artículo muestra los diferentes tipos de productos de seguro y el papel que pueden desempeñar en un plan financiero personal.

TEMAS

1. Para comprar un seguro de vida: ¿qué clase y por cuánto dinero?
2. Tipos de seguro
3. ¿Qué cantidad de seguro necesito?
4. Otros tipos de seguro de vida
5. Conclusión

1. Para comprar un seguro de vida

La sabiduría popular nos dice que el seguro de vida se vende, no se compra. En otras palabras, algunas personas se niegan a hablar sobre la importancia de poseer un seguro de vida, y otros simplemente desconocen la necesidad de tener un seguro de vida.  Aunque muchas compañías grandes proveen seguro de vida como parte de su paquete de beneficios, posiblemente esta cobertura no sea suficiente.

¿Quién necesita un seguro de vida?

Si hay personas que dependen de usted para su soporte financiero, o si usted trabaja en la casa brindándole a su familia servicios como cuidado infantil, o cocinando y limpiando el hogar, usted necesita seguro de vida.  Las parejas de edad avanzada también podrían necesitar seguro de vida para proteger al cónyuge que sobreviva contra la posibilidad de tener que agotar los ahorros de la jubilación de la pareja debido a gastos médicos inesperados.

Y aquellas personas con activos considerables podrían necesitar seguro de vida para ayudar a disminuir los efectos de los impuestos estatales o para transferir sus bienes a las futuras generaciones.

2. Tipos de seguro

Seguro a término -también conocido como seguro temporal: es el seguro de vida considerado el más básico, y generalmente el menos caro, para las personas menores de 50 años. Una póliza de seguro a término es suscrita por un período de tiempo específico, comúnmente de 1 a 10 años, y puede renovarse al final de cada término.

También, las primas aumentan al final de cada término y por eso este seguro puede volverse sumamente inaccesible para las personas de edad más avanzada. Una póliza de término nivelado bloquea las primas anuales por períodos de hasta 30 años.

Seguro de vida a término decreciente: una variación sobre el mismo tema, se usa frecuentemente como seguro de hipoteca ya que puede ser suscrito para igualar la amortización del principal de su hipoteca.

Aunque la prima permanece constante durante el término, el valor nominal declina a un ritmo gradual.  Una vez que la hipoteca es liquidada, ya no es necesario el seguro y la póliza vence.  A diferencia de muchas otras pólizas, el seguro a término no tiene valor al contado. En este sentido, se trata de seguro "puro" sin ninguna opción de inversión.

Solamente se pagan los beneficios si usted muere durante el término de la póliza. Después que el término finaliza, su cobertura vence a no ser que usted decida renovar la póliza. Al comprar seguro a término, podría buscar una póliza que pueda renovarse hasta la edad de 70 años y después convertirse en seguro permanente sin un examen médico.

Seguro de vida permanente: combina la protección permanente con un componente de ahorro.  Siempre y cuando usted continúe pagando las primas, podrá fijar la cobertura a una tasa de prima nivelada. Parte de esa prima se acumula como valor al contado.

A medida que la póliza va ganando valor, usted puede tomar prestado hasta un 90% del valor al contado de su póliza libre de impuestos.

Seguro de vida universal: es similar al seguro de vida permanente con el beneficio adicional de que gana potencialmente ingresos más altos en el componente del ahorro. Las pólizas de vida del seguro universal son también sumamente flexibles con relación a las primas y el valor nominal.

Las primas pueden ser aumentadas, disminuidas o diferidas, y el valor al contado puede ser retirado. Usted también tiene la opción de cambiar los valores nominales. Las pólizas del seguro de vida universal ofrecen comúnmente un retorno garantizado sobre el valor al contado, generalmente al menos del 4%.

Usted recibirá un estado anual que detalla el valor al contado, la protección total, los ingresos y los cargos.

Los inconvenientes de este tipo de seguro incluyen cargos más altos y sensibilidad a los cambios en las tasas de interés. Las pólizas universales incluyen cargos anticipados así como cargos administrativos actuales por un total de hasta el 5% al 7% de sus primas. Usted también podría ver un aumento en sus primas cuando bajen las tasas de interés.

Seguro de vida variable: ofrece generalmente control y primas fijas sobre el valor al contado de su póliza. Su valor al contado se invierte en su selección de acciones, bonos, o las opciones de fondos del mercado de valores. Los beneficios de valor al contado y por muerte pueden aumentar o descender de acuerdo con el desempeño de la inversión escogida por usted.

Aunque los beneficios por muerte generalmente tienen una cantidad límite establecida, no hay garantía en el valor al contado. Los cargos para estas pólizas podrían ser más altos que los del seguro de vida universal y las opciones de inversión pueden ser volátiles.

En el lado ventajoso, las ganancias de capital y otros ingresos de inversión se acumulan con impuestos diferidos siempre y cuando los fondos permanezcan invertidos en el contrato de seguro.

Seguro de vida universal variable: es el tipo de póliza más dinámica. Al igual que el seguro de vida variable, usted controla su inversión en los fondos mutuos. Sin embargo, no hay garantía en las pólizas universales variables excepto los beneficios por muerte del valor nominal original. Estas pólizas son probablemente las más apropiadas para personas con altos niveles de ingresos que pueden afrontar los riesgos que conllevan las mismas.

Términos y definiciones claves

• Valor nominal — La cantidad original de los beneficios de la póliza.  La cantidad original de beneficios por muerte.
• Convertibilidad — La opción de convertir la póliza de un tipo (temporal) a otra (permanente), generalmente sin examen médico.
• Valor al contado — La porción de ahorros de una póliza que puede tomarse prestada contra ella o cambiada por efectivo.
• Primas — Pagos mensuales, trimestrales o anuales exigidos para mantener la cobertura.
• Beneficiario — El individuo/los individuos, o entidad (por ej., fideicomiso) que se designa para recibir el beneficio.
• Pagada por completo — Una póliza que no exige pagos de prima adicionales debido a pre-pagos o a ingresos.

3. ¿Cuánto seguro necesito?

Una estrategia popular para comprar seguro se basa en el reemplazo de los ingresos.  En esta estrategia, se usa frecuentemente una fórmula que representa entre cinco y diez veces su salario anual para calcular cuánta cobertura usted necesita.

Otra estrategia es la de comprar seguro de acuerdo con sus necesidades y preferencias individuales. El primer paso es determinar sus necesidades particulares de reemplazo de ingresos.

Actualmente, una porción grande de sus ingresos va para los impuestos (los beneficios de seguros son generalmente libres de impuestos)  y para cubrir los gastos de su propio estilo de vida.  Debe comenzar por determinar sus ingresos netos después de los impuestos. Después debe añadir todos sus gastos personales como alimentos, ropa, suscripciones de revistas, membresía de clubes, gastos de transporte, etc.

El resto representa ingresos anuales que su seguro necesitará reemplazar. Usted querrá tener una cantidad de beneficios por muerte la cual, al ser invertida, proporcionará ingresos anuales para cubrir esta cantidad. Después, usted debe añadir a eso las cantidades necesarias para cubrir gastos de una sola vez como las matrículas escolares de sus hijos, el pago de la hipoteca, o deudas.

El reemplazo de ingresos para las esposas que no trabajan es una necesidad de seguro importante y frecuentemente pasada por alto. La cobertura debe pagar sus costos para guardería infantil, gastos domésticos o de enfermera. Hay que añadir a esto los ingresos netos de trabajo a tiempo parcial.

Finalmente, calcule sus propios "gastos finales" como los impuestos sobre la propiedad, costos médicos que no están cubiertos, y costos funerales.

4. Otros tipos de seguro de vida

Seguro de vida para sobrevivientes: (también conocido como 'el último en morir o el segundo en morir') es un tipo de contrato único que asegura la vida de dos personas. Paga beneficios por muerte después de la muerte del segundo asegurado. Por lo tanto, es generalmente menos costoso que dos pólizas individuales.

El seguro de vida de supervivencia se usa frecuentemente para la planificación del patrimonio, donde podría ser posible incrementar potencialmente los dólares actuales — a través de primas de seguro — en beneficios por muerte considerablemente potenciales que pueden usarse para pagar los impuestos a la propiedad, crear bienes para las futuras generaciones, o dar fondos a una entidad benéfica.

Estas pólizas podrían estar disponibles si uno de los asegurados no es médicamente "asegurable".

Seguro del segundo en morir: asegura la vida de al menos dos personas y paga los beneficios cuando muere el primer asegurado.  Esta póliza es útil para cubrir una hipoteca o cualquier otra deuda grande donde hay más de un deudor. Además, puede ser la herramienta ideal para costear un acuerdo de compra-venta dentro de una empresa estrechamente controlada.

5. Conclusión

El seguro de vida es un componente importante de un plan financiero inteligente. Comprar seguro conlleva hacer una variedad de preguntas sobre finanzas y sobre el estilo de vida. Si usted no está trabajando en estos momentos con un profesional de seguros, sería conveniente que considerara solicitar la asesoría de un planificador financiero que cobra un cargo por su servicio y que puede ofrecerle una perspectiva objetiva de sus opciones de seguros.

Cuando usted decida que es lo que desea, hay muchas compañías de seguros sólidas de donde escoger. Consulte su biblioteca o un profesional de seguros independiente para informarse sobre compañías que tienen las clasificaciones más altas de cuatro agencias evaluadoras: AM Best, Duff Phelps, Standard & Poor's y Moody's.

RESUMEN

• El seguro a término —también conocido como seguro temporal- es una cobertura básica de precio económico con primas que aumentan a través del tiempo y no tienen valor al contado.
• Considere la posibilidad de una póliza a término que pueda renovarse y convertirse en un seguro permanente en caso de que sus necesidades cambien.
• El seguro de vida permanente proporciona cobertura nivelada con primas niveladas. Una porción de esas primas va para los ahorros de impuestos diferidos.
• Revise las tasas de las pólizas de seguro permanente y compárelas con las de otras opciones de inversión.
• El seguro de vida variable le ofrece control sobre sus inversiones.
• Las primas sobre pólizas variables son fijas pero el valor nominal y el valor de sus inversiones puede fluctuar.
• El seguro de vida universal ofrece más opciones de inversión pero puede verse más afectado por las variaciones de los tipos de interés. El seguro de vida universal variable es sumamente flexible pero no ofrece garantías con excepción del valor nominal original.
• Las necesidades de seguro se basan en el reemplazo de ingresos y las preferencias personales.

LISTA DE CONTROL

• Determine exactamente cuánto dinero van a necesitar sus sobrevivientes del seguro de vida para mantener una seguridad financiera a largo plazo.
• Decida si prefiere seguro de vida a término (temporal) o una póliza que incluya también el factor del ahorro.
• Investigue para encontrar el mejor negocio y lea bien la póliza antes de comprar un seguro.  No de por hecho que recibirá beneficios que no han sido detallados claramente.

ANTES DE COMENZAR

• Tenga en mente a los miembros de su hogar que deben ser cubiertos por el seguro de vida. (Generalmente, es una buena idea asegurar a cualquiera que perciba ingresos).
• Averigüe si es elegible para seguro de vida de grupo en el trabajo.  Si usted ya lo tiene, revise la póliza para entender exactamente los beneficios que ofrece.
• Recuerde que quizás no necesite seguro de vida si no tiene dependientes y nadie más depende de usted para recibir soporte financiero.

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