Guía de Seguros

Para financiar un automóvil nuevo

Muchas personas sueñan con tener un auto nuevo. Sin embargo, uno de los mayores obstáculos es el costo de los autos hoy día.  Lea este reporte para informarse sobre el financiamiento de autos, especialmente antes de visitar la sala de exhibición de una agencia.

TEMAS

1. Para financiar un automóvil nuevo
2. La aprobación previa puede ser una ventaja
3. Compare precios antes de financiar
4. Préstamos de un concesionario
5. Préstamos de un banco, una cooperativa de crédito, o una compañía financiera
6. Préstamos contra inversiones
7. Cuanto más rápido pague el préstamo, más ahorrará

1. Para financiar un automóvil nuevo

A menos que usted pertenezca al grupo sumamente pequeño de personas que pagan con dinero en efectivo, necesitará convertirse rápidamente en un consumidor bien informado sobre el tema del financiamiento si piensa comprar un auto nuevo. Para la mayoría de los que compran un auto por primera vez, uno de los mayores costos de comprar un auto nuevo son los intereses sobre el préstamo que necesita para realizar su compra.

Pero hay varias formas de financiar un auto, y si conoce bien sus opciones podrá ahorrar dinero.

2. La aprobación previa puede ser una ventaja

Al igual que usted desea pagar el mejor precio por un auto, también debe comparar los precios para obtener la mejor opción en el préstamo de su auto. Y el momento ideal para informarse bien sobre un préstamo de auto es antes de salir a comprarlo.

Obtener la aprobación previa de un préstamo antes de comenzar a buscar un auto equivale a comprar con dinero en efectivo. Usted puede llevarse el auto inmediatamente de la agencia sin tener que esperar a que el préstamo sea aprobado y desembolsado, y llevándole el cheque de retorno a la agencia. En la mayoría de los casos el préstamo puede ser aprobado por su institución de préstamos en un par de días.

3. Compare precios para financiar

Todas las instituciones de préstamos no son iguales. Usted puede ahorrar cientos de dólares al comparar precios para encontrar la mejor oferta de financiamiento. Antes de firmar cualquier documento, hable con varias instituciones de préstamos para saber cuáles son sus actuales tasas interés sobre el préstamo.

Después averigüe si una agencia de concesionarios puede ofrecerle una tasa mejor de interés.
Incluso si usted obtiene una tasa baja, quizás una tasa promocional, manténgase cauteloso cuando el vendedor del financiamiento comience a proponerle opciones.

Usted probablemente no necesita el seguro de vida extra, ni el seguro de accidente o el seguro médico adicional, o la cobertura extra del anticorrosivo y la pintura de base.

4. Préstamos de una agencia

Aquí la palabra clave es la conveniencia. Debido a que muchas compañías de autos tienen sus propias instituciones de préstamos afiliadas como GMAC (General Motors Acceptance Corporation) usted puede seleccionar un auto y un préstamo para el auto en el proceso de solicitud. El proceso es generalmente más rápido que solicitar un préstamo bancario, y las agencias aceptan con mayor facilidad que los bancos a los compradores con reportes de crédito que no son tan perfectos como debieran.

También ayudan generalmente a aquellos clientes con necesidades especiales, como los que compran por primera vez  y los recién graduados de la universidad. Y lo mejor de todo, las compañías de autos ofrecen algunas veces financiamiento promocional a una tasa baja en ciertos modelos. (Pero no espere rebajas de financiamiento en modelos populares).

¿El inconveniente? El financiamiento de las agencias de concesionarios puede ser más caro, especialmente para los compradores muy poco informados. (¡Las agencias pueden algunas veces ganar tanto dinero en el financiamiento como en la propia venta!)

Negocie el precio del auto antes de hablar sobre los términos de un préstamo para que el concesionario no pueda aumentar el precio del auto antes de darle un préstamo a un interés bajo. Incluso si consigue una tasa de financiamiento baja del concesionario, del  2% al 5%, puede haber una trampa: estos préstamos son generalmente a corto plazo.  Debido a que muchos deben ser pagados en 24 meses, los pagos mensuales pueden ser excesivos.

5. Préstamos de un banco, una cooperativa de crédito o una compañía financiera

Los bancos y las cooperativas de crédito ofrecen generalmente tasas de interés fijas que no son negociables y con frecuencia son menos caras que el financiamiento de las agencias de concesionarios. (Ellas son también menos propensas a querer presionar para el gasto innecesario del seguro de vida del crédito, que garantiza que el préstamo será pagado si usted muere prematuramente).

Las cooperativas de crédito de membresía que ofrecen préstamos de autos ofrecen por lo general tasas de interés más bajas que los bancos y las compañías financieras. Pero las compañías financieras — frecuentemente las más caras de todas — podrían aprobar solicitantes de préstamos que constituyen mayores riesgos de crédito.

En 1991, el Servicio de Rentas Internas (IRS) eliminó el descuento del impuesto sobre la renta para los intereses en la mayoría de los préstamos personales. La excepción más importante es el interés en un préstamo con garantía hipotecaria, el cual es deducible de impuestos en un capital de hasta $100,000 sin importar la forma en que usted gaste ese dinero.

Algunos bancos ofrecen ahora préstamos de "impuestos inteligentes" para devolverles a los consumidores el descuento del préstamo del auto. Un préstamo de impuestos inteligentes combina la facilidad de un préstamo de auto regular con la capacidad de descuento de impuestos de un préstamo con garantía hipotecaria.

Con un préstamo de impuestos inteligentes usted no tiene que pasar por el proceso de cierre y los gastos exigidos por un préstamo regular con garantía hipotecaria. Y usted puede generalmente pedir prestado hasta un 100% del valor sobre su hogar. A diferencia de un préstamo regular con garantía hipotecaria, el colateral primario sobre un préstamo de impuestos inteligentes es el auto.

Para recibir los beneficios de impuestos, se coloca también un gravamen sobre la casa.
Aunque los préstamos de impuestos inteligentes pueden ser inteligentes para el banco que los ofrece, podrían no ser un negocio tan bueno para la persona que solicita el préstamo. Un préstamo de impuestos inteligentes es seguro para el banco que lo hace: tiene el colateral de seguridad tanto de su auto como de su casa.

El banco generalmente carga la misma tasa de interés en un préstamo de impuestos inteligentes que en un préstamo de auto regular lo cual podría ser considerablemente más alto que el interés cargado en un préstamo con garantía hipotecaria.

No solamente usted está comprometiendo el valor de su auto y su hogar para este préstamo sino que los ahorros que usted percibe en su deducción de impuestos serían menores que el dinero que ahorra con un préstamo a una tasa de interés más baja.

6. Préstamos contra inversiones

Otra opción es pedir un préstamo a una tasa de interés atractiva con un plan de pagos flexible, contra un portafolio de valores, una cuenta de ahorros, o una póliza de seguro de vida de un valor al contado.

7. Cuánto más rápido pague el préstamo, más ahorrará

Si usted toma un préstamo para un auto, obtenga el tiempo de pagos más corto que usted pueda afrontar cómodamente. Aunque los pagos mensuales podrían ser menores al extender el período de pagos, solamente una tasa de interés más baja, un préstamo más pequeño o un plazo más breve podrían reducir el gasto total.

Por ejemplo, un préstamo de $15,000 al 8% por cinco años, costaría $3,240 en intereses.  Usted ahorraría $672 si pagara la cantidad extra de $62 al mes por un préstamo del mismo tamaño en un período de pagos de cuatro años.  El costo total del interés bajaría a $2,568.

RESUMEN

• Cuando usted tiene un préstamo aprobado previamente, es como comprar con dinero en efectivo.
• Hable con varias instituciones de préstamos como bancos, cooperativas de crédito, o compañías   financieras.
• Si usted descubre una tasa de interés más baja de una agencia de concesionarios, asegúrese de que no es una promoción que exige seguro o servicio extra, como anticorrosivo.
• Al aceptar un préstamo, obtenga el tiempo de pagos más corto que usted pueda cómodamente pagar.
• Usted podría pedir prestado contra sus inversiones, cuenta de ahorros o el valor al contado de su seguro de vida y aprovechar las tasas de interés y los términos de pagos atractivos.

LISTA DE CONTROL

• Pregúntele a su banco o cooperativa de crédito si los propietarios de cuentas califican para préstamos de autos a bajo interés.
• Lea cuidadosamente cualquier acuerdo de financiamiento antes de firmarlo.
• Antes de comprometerse a un préstamo, considere contratar a un mecánico profesional para que inspeccione el auto que usted planea comprar.
• Compare los mejores precios de autos así como el mejor contrato de financiamiento.  Hay muchas herramientas en Internet que pueden ayudarle.

ANTES DE COMENZAR

• Evalué el presupuesto de su hogar para saber exactamente cuánto puede decidirse a gastar.
• Recuerde que el precio de etiqueta de un auto no refleja el costo completo de ser dueño de un vehículo financiado.
• Pregúntese si realmente necesita un auto nuevo.  Si el auto que tiene en estos momentos es confiable y eficiente en combustible, mantenerlo puede ser una medida inteligente.
• Haga una lista de las funciones del vehículo que usted realmente necesita. Olvídese de los costosos extras.

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