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Anualidades para el retiro, ¿una buena inversión?

Tu seguro
Siempre será conveniente comenzar a ahorrar lo antes posible. / Foto: iStockphoto

Texto: Verónica Ortega

Contar con plan para el retiro e invertir en ello de manera oportuna, es fundamental para tu futuro y el de tu familia. Las anualidades son una forma de ahorro diseñadas para la jubilación y tienen ciertas ventajas. Sin embargo, analizar las diversas opciones, considerar las variables e identificar a la institución conveniente son estrategias vitales, antes de firmar un contrato. Conoce los puntos que debes tomar en cuenta.

¿Qué es una anualidad para el retiro?
Se trata de un instrumento de ahorro a través del cual una persona realiza diversos pagos como inversión para recibir al momento de retirarse, ingresos que pueden ser pagaderos de por vida.

Carlos Cassinera, Consultor de la compañía de servicios financieros OMNI Financial Services, explica que al adquirir una anualidad, se establece un contrato entre el comprador y una compañía de inversiones y de seguros, que se compromete a realizar la serie de pagos que se establezcan.

Como toda inversión, las anualidades tienen sus variables, mismas que determinan la cantidad de fondos que una persona tendrá disponibles para su retiro, y en este caso son tres:

  • La cantidad de dinero invertida
  • La tasa de retorno de la inversión
  • El tiempo durante el cual el ahorro crecerá

El especialista señala que, en cuestión de ahorros, el tiempo es un factor importante de impacto en la inversión, por lo que es conveniente comenzar a ahorrar oportunamente. Para ejemplicar, Cassinera expone que con un retorno del 6% en una inversión, la cantidad de dinero original, se duplica cada 12 años, por lo que si se considera que las personas trabajamos un promedio de 40 años, en dicho periodo el monto podría más que triplicarse.

¿Me conviene adquirir una anualidad?
La Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC, por sus siglas en inglés), remarca que existen diversos tipos de anualidades, desde aquellas donde la inversión gana interés según la tarifa determinada en el contrato (fijas), hasta aquellas donde el asegurador invierte el dinero, con los riesgos que ello implica (variables) o, como menciona Cassinera, una combinación de ambas.

El consultor de OMNI puntualiza que, para determinar la opción más conveniente, es recomendable acudir a un asesor financiero certificado, con conocimientos de este y otros vehículos de inversión. Explicarle nuestras expectativas, objetivo de la inversión, y situación específica, con el fin de recibir recomendaciones de ahorro acordes con nuestras necesidades y posibilidades.

¿Qué pros y contras tienen las anualidades?
Cassinera explica que las anualidades proporcionan ciertos beneficios fiscales: "Las ganancias que se obtienen por la inversión, no pagan impuestos hasta el momento en que se empiezan a recibir pagos, que es cuando uno se retira. La ventaja es que los impuestos que aplican durante el retiro, son más bajos que los que uno paga durante la vida laboral activa".

Sin embargo, el retiro de los fondos antes de los 59 años y medio de edad, no sólo elimina los beneficios tributarios, sino que puede tener una penalización del 10% sobre la cantidad del dinero del retiro. Otras sanciones también pueden aplicarse si el comprador decide cancelar el contrato antes de determinado tiempo.

¿Hay prácticas engañosas en la venta de anualidades?
La NAIC (naic.org) señala que se han detectado métodos cuestionables de venta en el segmento de anualidades, por ello enfatiza que los agentes deben tener licencia para tramitar seguros, y recomienda verificar las credenciales de los mismos en la Oficina del Comisionado de Seguros de tu localidad. Así como comparar las ofertas con diversas compañías, solicitar toda la información por escrito y conservar copia de todos los documentos relacionados con la transacción.

Del mismo modo, Cassinera señala que es extremadamente importante elegir compañías con sólidas posiciones financieras y muchos años de presencia en la industria. Para conocer la situación de las mismas, es recomendable consultar la información de agencias de análisis que evalúan a las firmas de inversiones y de seguros. A.M. Best, Moody's, Standard & Poor's y Fitch, son algunas de ellas.

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