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Cómo funciona una cuenta IRA

La cuenta IRA te permite invertir en tu retiro, sin impuestos / Foto: Thinkstock
La cuenta IRA te permite invertir en tu retiro, sin impuestos / Foto: Thinkstock

La jubilación llega en menos tiempo de lo que uno espera. La vida pasa rápidamente y cuando menos lo esperas, ya tienes 65 años y te preguntas “¿cómo es que el tiempo pasó tan rápido?”. Sé que es difícil dar importancia a algo que no sucederá en años o décadas, cuando tienes que pagar el alquiler mañana o costearle ropa nueva a los niños la semana que viene. Pero invertir para tu retiro no es algo que puedes hacer de un día para otro. Toma una vida entera —haciéndolo poco a poco— para que puedas tener un dinero esperándote cuando ya no quieras o no puedas trabajar. Aunque no puedas ahorrar mucho, es mejor tener algo a no tener nada.

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Para ayudarnos a ahorrar e invertir para la jubilación, el gobierno ha aprobado varias leyes durante las últimas décadas que otorgan grandes beneficios a las personas que toman la decisión de ahorrar para su retiro. El gobierno hace esto porque sabe que el sistema de Seguro Social simplemente no puede cumplir con todas sus promesas. Para evitar tener generaciones de ancianos viviendo en pobreza, están tratando de motivar a las personas a que ahorren para su propio retiro. El instrumento principal para hacerlo es la cuenta IRA.

IRA son las siglas en inglés de Individual Retirement Account. Es una cuenta que abres en un banco u otra institución financiera donde puedes depositar dinero e invertirlo y luego usarlo cuando estés jubilado. El beneficio clave de la IRA se encuentra al momento de pagar impuestos. Las cuentas IRA —dependiendo del tipo de cuenta que tengas— te permiten diferir (o sea pagar más tarde) los impuestos que debes sobre las ganancias o en ciertos casos, eliminarlos por completo. Esto es muy diferente a una cuenta de inversión normal donde tienes que pagar impuestos todos los años sobre tus ingresos. Si tuvieras que pagar impuestos sobre tus ganancias en una IRA, la mayoría de personas tendría que sacar dinero de esa cuenta de retiro solo para pagarlos y esto niega el propósito de la cuenta. Por eso, el gobierno permite que uno pague impuestos sobre las ganancias al momento de sacar el dinero para gastarlo, lo que suele ocurrir cuando estás jubilado.

Al poder esperar años o décadas para pagar impuestos, puedes dejar que todo ese dinero trabaje; dinero que, de otra forma, hubieses tenido que darle al gobierno. Es casi como si el IRS te estuviera dando un préstamo gratis durante tu vida laboral. La cuenta ROTH IRA es un tipo de IRA donde NUNCA tienes que pagar impuestos sobre las ganancias. Es decir, si depositas $5,000 en una cuenta ROTH IRA y gracias a tus buenas decisiones crece a $1 millón, puedes sacar el millón completo sin pagar un centavo de impuestos.

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Puedes abrir una cuenta IRA en cualquier institución financiera que las ofrezca. La ley te permite depositar hasta $5,500 anuales en tu cuenta IRA. Si tienes 50 años de edad o más, entonces te permiten depositar hasta $6,500 anuales. Los depósitos puedes hacerlos de una sola vez o poco a poco, mientras que no superes los límites anuales. El gobierno también ha extendido la fecha para hacer los depósitos hasta cuando envíes tu declaración de impuestos. Así que para depositar dinero que cuente contra el límite de 2013, tienes hasta la fecha en que envíes tu declaración del IRS que vence en abril de 2014.

Si bien cualquier persona califica para abrir una cuenta IRA, el IRA tipo ROTH donde nunca pagas impuestos sobre las ganancias sí tiene restricciones. Las parejas casadas que ganan $188,000 o más no califican para abrir una cuenta ROTH IRA. Los solteros que ganan $127,000 o más tampoco califican.

Es cierto que la cuenta IRA es para el retiro y por eso el gobierno requiere que a partir de que cumplas 70.5 años de edad tienes que comenzar a sacar el dinero. No quieren que simplemente lo dejes acumulando ahí para dejarlo como herencia a tus hijos. Si no comienzas a sacar el dinero cuando te corresponde, debes pagar penalidades altas.

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Tampoco es algo exageradamente estricto. Si comienzas a depositar dinero en tu IRA para la jubilación y luego sucede que necesitas el dinero para otra cosa importante —pagar la universidad de tus hijos, una emergencia médica o comprar una casa— te permiten sacar el dinero sin pagar penalidades, pero sí tienes que pagar impuestos sobre las ganancias del dinero que sacarás.