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¿El banco y el Gobierno te vigilan? Esto pasa cuando ingresas mucho dinero en tu cuenta

¿Es legal? Esto pasará si depositas (o retiras) más de US$ 10.000 del banco el mismo día. Foto: Getty Images
¿Es legal? Esto pasará si depositas (o retiras) más de US$ 10.000 del banco el mismo día. Foto: Getty Images (jk78 via Getty Images)

A menudo es difícil evitar la sensación de “estar haciendo algo malo” cuando depositas o retiras grandes sumas de dinero de tu cuenta bancaria, pero algunos expertos aseguran que no hay nada de lo que preocuparse. Sí, el gobierno estará al tanto de esas transacciones, pero eso no significa que te incluirán en algún tipo de “lista negra”.

“Si no estás haciendo nada ilegal, ocúpate de tus asuntos y listo. Deposita ese dinero, solo hazlo, no hay nada ilegal en eso”, dice el banquero comercial Dean Hagan en un video de TikTok que acumula casi 4 millones de visualizaciones desde su publicación a mediados de febrero.

Junto a su esposa Alexis Indot, originadora de préstamos hipotecarios, Dean conforma un dúo de creadores de contenido enfocado en informar sobre finanzas personales, la economía global y las últimas tendencias del mercado de valores. El matrimonio, dueño de una empresa de asesoramiento con sede en California, publicó el video viral bajo el título “¿Qué sucede si depositas más de US$ 10.000 en tu cuenta?”.

El gobierno sabrá de tu transacción

“La gente se preocupa por... las narrativas que dicen que ‘el banco te está vigilando’ [o] ‘el gobierno está vigilando lo que haces’”, dice Dean, al ser cuestionado por su esposa sobre si es cierto que a los estadounidenses “no se les permite” depositar o retirar de una sola vez más de US$ 10.000.

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La respuesta final de Dean fue tajante: “¿No está permitido? Eso no es cierto. Sí puedes, totalmente”, siempre y cuando todas tus acciones financieras sean honestas. La legalidad detrás de cada transferencia bancaria es el punto donde Dean hace más énfasis, ya que “cualquier banco regulado a nivel federal” supervisa un parámetro llamado CTR (Informe de transacciones de divisas, en español).

Existe mucha leyenda urbana sobre cómo vigilan nuestro dinero los bancos y el Estado. Foto: Getty Images.
Existe mucha leyenda urbana sobre cómo vigilan nuestro dinero los bancos y el Estado. Foto: Getty Images. (Boy_Anupong via Getty Images)

Como parte de sus políticas para combatir el lavado de dinero, los bancos están obligados por ley a informar las transacciones monetarias importantes a la Red de Ejecución de Delitos Financieros (FinCEN, por sus siglas en inglés), que es una oficina del Departamento del Tesoro de Estados Unidos.

En su guía de referencia sobre los informes CTR, la FinCEN explica que para cumplir con esta ley, las instituciones financieras deben obtener información de identificación sobre la persona que realiza la transacción, como un número de Seguro Social, una licencia de conducir u otro documento emitido por el gobierno.

“No existe una prohibición general contra el manejo de grandes cantidades de moneda”, dice FinCEN, pero aclara que se requerirá la presentación de un CTR, independientemente de los motivos de la transacción. “La institución financiera recopila esta información de manera consistente con el derecho del cliente a la privacidad financiera”, se lee en la guía.

Dean explica que “es solo un informe”. “No es como si estuvieras cometiendo un delito ni nada por el estilo; solo se están rastreando más de US$ 10.000 en divisas negociadas a través de un banco”, sostiene. “Es parte de la Ley de Secreto Bancario (BSA)... no significa que no esté permitido”.

Los CTR son obligatorios según la ley BSA y fueron establecidos, según FinCEN, para “salvaguardar la industria financiera de las amenazas planteadas por el lavado de dinero y otros delitos financieros”. Desde abril de 2013, todas las instituciones financieras deben utilizar el sistema de la BSA para elaborar y enviar a FinCEN los Reportes de Actividades Sospechosas (o lo que se conoce en inglés como SAR).

“Todos estos CTR y SAR están destinados, en última instancia, a fines contra el lavado de dinero”, insiste Dean en su video.

Todos los CTR y SAR están destinados, en última instancia, a fines contra el lavado de dinero. Foto: Getty Images
Todos los CTR y SAR están destinados, en última instancia, a fines contra el lavado de dinero. Foto: Getty Images (selensergen via Getty Images)

Esquivar el CTR parecerá más sospechoso

Como bien notó la web de finanzas MoneyWise, varios comentaristas en el video de Alexis y Dean preguntaron qué pasaría si intentaran evitar el umbral de CTR de US$ 10.000 dividiendo sus depósitos en partes más pequeñas. Pero esa movida, conocida como “estructuración” podría hacer sonar las alarmas de tu banco y llevarlo a que presente un informe SAR a FinCEN.

La ley federal tipifica la estructuración como el delito de dividir transacciones en montos más pequeños con el fin de evadir el requisito de presentación de informes CTR y esto puede llevar a que la institución financiera exija una divulgación al gobierno. Estructurar transacciones para evitar que se informe un CTR puede resultar en prisión por no más de cinco años y/o una multa de hasta US$ 250.000. Si la estructuración involucra más de US$ 100.000 en un periodo de doce meses o se realiza violando otra ley de los Estados Unidos, la multa se duplica.

La guía de FinCEN lo resume con un ejemplo: “John tiene US$ 15.000 en efectivo que obtuvo al vender su camioneta. John sabe que si deposita US$ 15.000 en efectivo, su institución financiera deberá presentar un CTR. En cambio, John deposita US$ 7.500 en efectivo por la mañana con un empleado de la institución financiera y regresa más tarde ese mismo día con otro empleado para depositar los US$ 7.500 restantes, con la esperanza de evadir el requisito de informes CTR”.

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