Casi la mitad de los latinoamericanos no tiene acceso a una cuenta bancaria

Estados Unidos, con 324 millones de habitantes, tiene menos personas mayores de 15 años fuera del sistema financiero que Colombia (49 millones de habitantes), Brasil (208 millones) y México (127 millones), los tres países de Latinoamérica y el Caribe con más población en este segmento, es decir, sin acceso a un servicio bancario, de acuerdo con el Banco Mundial.

El mes pasado la entidad publicó un informe en el que dio cuenta que en el mundo hay cerca de 1.700 millones de personas mayores de 15 años que, si bien cumplen los requisitos necesarios para poder contar con un producto o servicio financiero, no lo tienen.

China e India lideraron el listado de países con la mayor cantidad de habitantes fuera de ese ecosistema, pero la región de Latinoamérica y el Caribe, en porcentaje, no quedó muy bien posicionada, pues el 45,6% de sus ciudadanos adultos no tienen vínculos con bancos o entidades financieras.

México lideró el ranking con 58,7 millones de adultos, seguido de Brasil, con 48,4 millones, y Colombia con 20,1 millones. En comparación, Estados Unidos solo registró 18 millones.

Las cifras de otros países no son mucho mejores: Argentina tiene 16,9 millones de personas mayores de 15 años sin cuenta bancaria; Perú 13,2 millones; Venezuela 6,3 millones; Ecuador y Guatemala 5,7 millones y Chile 3,7 millones.

¿Por qué este rezago?

El especialista en banca de la Universidad de Los Andes, Alfredo Barragán, comentó a Yahoo Finanzas desde Bogotá, Colombia, que los porcentajes más bajos de bancarización se ven en economías emergentes que cuentan con gran parte de su población en zonas rurales, con dificultades de acceso al sistema financiero.

Como se ve en el informe, China e India aportan el 25% de la población por fuera de dicho ecosistema, con gran parte de sus habitantes instalados en zonas alejadas de las urbes principales. Para el caso latinoamericano aplican las mismas razones.

Hay otro factor que incide en la baja bancarización en la región: la desconfianza que tienen algunas personas con las entidades financieras, en especial quienes hacen parte de la generación de los millennials.

Al respecto, Juan Diego Agudelo, gerente de Canales Digitales de Bancolombia, el banco privado más grande de Colombia (más de nueve millones de clientes), explicó que como parte de la investigación previa al lanzamiento de la plataforma Nequi (una solución de iniciación financiera con la cual las personas pueden tener una cuenta de ahorros sin necesidad de ir nunca a una sucursal sin cuotas de manejo, saldos mínimos, ni cobra por servicios como giros nacionales), detectaron un comportamiento único en ese segmento población nacido entre 1980 y 2000.

“Ven el dinero como un medio, no como un fin; no tienen ambición de acumular, sino que ven la plata como un medio para lograr sueños, para viajar y cambiar sus realidades. Tienen un deseo de progreso muy grande y eso hace que muchos sean emprendedores desde que están muy jóvenes. Quieren servicios sin ataduras, en los que no estén comprometidos con cuotas de manejo o con servicios que no necesitan. Para ellos todo es como el celular, de quitar y poner a medida que lo necesitan”, explica Agudelo.

El secretario General de la Federación Latinoamericana de Bancos, FELABAN, el peruano Giorgio Trettenero Castro, respondió a Yahoo Finanzas que en su concepto las principales barreras para la bancarización en la región son “la alta tasa de informalidad económica (48% según la Organización Internacional del Trabajo), la pobreza regional (ronda por el 30% de la población según CEPAL), la ausencia de educación financiera de la población, barreras de tipo legal o de la supervisión financiera y la ausencia de incentivos de política pública”.

Con programas de educación financiera, acciones de orientación financiera y acciones de información financiera al público, los bancos de la región trabajan para incrementar las tasas de inclusión financiera, dijo Trettenero Castro.

“El 98% de dichos programas es gratuito al público y no está vinculado con ningún tipo de producto. Existen programas dirigidos a los clientes, pero también a docentes, funcionarios públicos, estudiantes, comunidades y empresarios. El 78% de los programas tiene cobertura nacional. Dentro de lo programas han foros, congresos, campañas web y ferias”, señala.

Otra estrategia, agregó el secretario de la Felaban, es el uso de los Corresponsales no Bancarios. Las cifras de la entidad dan cuenta que mientras que en 2007 había 102 mil en la región, en 2017 contabilizaron aproximadamente 542 mil.

También existe información de un mayor uso de los canales digitales, asegura Castro. Al respecto, Juan Diego Agudelo, de Bancolombia, asegura: “Para 2018, cerca de 2.070.742 de nuestros clientes activos en la banca digital eran de la generación millennials, los cuales tienen una preferencia en el canal móvil (app personas) siendo el 51% en promedio usuarios exclusivos móvil, solo un 14% son usuarios exclusivos SVP, y un 35% usa ambos canales”.

La región presenta casos destacables, como el de Chile, donde cerca del 98% de la población adulta cuenta con al menos un producto financiero, señaló el Informe de Inclusión Financiera en Chile 2016, publicado por la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras de ese país.

¿Cuáles son las consecuencias de no estar en el sistema financiero?

El especialista Alfredo Barragán sostuvo que al no hacer parte, por convicción, de este ecosistema es una forma de autoexcluirse de un “club con muchos beneficios”.

El principal, dijo, es el de generarle valor a una idea de negocio en crecimiento. Hoy las entidades financieras ofrecen muchas ayudas para incrementar la productividad de una empresa, y de otro lado hay muchas facilidades para hacer y recibir pagos nacionales e internacionales.

Otro beneficio, sin duda, es el tener la posibilidad de guardar el dinero y mantenerlo protegido para poder utilizarlo en casos de necesidades inmediatas o emergencias, apuntó el Banco Mundial en su informe, en el que agrega el componente de la sostenibilidad, en cuanto les permite a personas en zonas con difícil acceso y retiradas de grandes urbes tener su dinero disponible en todo momento, conectándose con sus clientes y proveedores cuando lo deseen.

La Comisión Económica para Latinoamérica y el Caribe, Cepal, ha señalado que el riesgo de que la región tenga tasas bajas de bancarización es que las poblaciones vulnerables y pobres recurran a vías informales o a sus propios recursos para poder realizar gran parte de sus transacciones financieras, entre ellas, transferir dinero a familiares, ahorrar, invertir en educación, aprovechar oportunidades productivas, o enfrentar shocks. “Estas vías alternas fuera del sector financiero resultan ser más costosas, insuficientes e inseguras”, cita la entidad.

Cuatro obstáculos presenta la Cepal que evitan que haya más inclusión financiera en Latinoamérica y el Caribe: la rentabilidad esperada de las inversiones permanece baja; la escasa innovación en productos y otras restricciones a la demanda; los obstáculos regulatorios, y la falta de articulación interinstitucional. A su vez, los obstáculos se interrelacionan.

Frente a esto, el especialista en banca, Alfredo Barragán, cree que los bancos también tienen su cuota de responsabilidad, pues aunque han hecho esfuerzos por educar desde lo financiero, en algunos casos presentan costos muy altos en productos y servicios, y en ocasiones no toman el riesgo de bajarlos para permitir que personas con escasos recursos accedan a dicho sistema.

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