Yahoo Finanzas El puntaje crediticio necesario para comprar una casa en 2023
Los puntajes de crédito generalmente oscilan entre un mínimo de 300 y un máximo de 850. A pesar de que la Administración Federal de Vivienda garantiza préstamos con puntajes crediticios tan bajos como 500 en la escala FICO con un 10 % de pago inicial, un puntaje de 760 o más te permitirá acceder a las tasas hipotecarias más bajas disponibles, independientemente del tipo de préstamo.
Conseguir una tasa de interés baja podría ahorrarte miles de dólares en intereses durante la vigencia de la hipoteca y reducir tus cuotas mensuales. A continuación, puedes encontrar el puntaje crediticio que necesitas para comprar una vivienda en 2023.
¿Qué puntaje de crédito se necesita para comprar una casa?
Existen fundamentalmente cinco tipos de hipotecas y cada una establece diferentes puntajes de crédito mínimos.
Préstamo convencional
Los préstamos convencionales son las hipotecas clásicas que ofrecen la mayoría de las entidades de préstamos. Por lo general, necesitarás un puntaje de crédito de 620 o superior para ser elegible. Quienes compran una vivienda por primera vez tienen que realizar un pago inicial mínimo del 3 %. Un puntaje de crédito y un pago inicial por encima de los valores mínimos pueden facilitar la aprobación de un préstamo convencional y la aplicación de una tasa de interés más baja.
Préstamo Jumbo
Comprar una casa más cara, generalmente de unos 725.000 dólares, implica que debes ser elegible para un préstamo jumbo. Los prestamistas suelen pedir una puntuación crediticia de 700 para cubrir esos montos más elevados.
Préstamo de la FHA
Si cubres al menos un 10 % del pago inicial, podrías ser elegible para un préstamo de la FHA con un puntaje crediticio de 500. En cambio, si tienes 580 en la escala FICO, solo tendrás que hacer un pago inicial del 3,5 %.
En cualquier caso, las entidades de préstamo consideran que los compradores con un puntaje de crédito bajo representan un mayor riesgo, por lo que es probable que tengas que pagar una tasa de interés más alta en comparación con una persona que tenga un puntaje crediticio de 620 o superior.
Préstamo de la VA
El Departamento de Asuntos de los Veteranos (VA, por sus siglas en inglés) respalda los préstamos de los militares, los veteranos y los cónyuges sobrevivientes elegibles sin exigir un puntaje de crédito mínimo. Sin embargo, el VA no brinda los préstamos directamente, sino los prestamistas que ha autorizado, y generalmente estos solicitan un puntaje crediticio de 620 o superior.
Préstamos del USDA
Las casas y propiedades situadas en áreas rurales y suburbios pueden calificar para acceder a los préstamos del USDA. Es probable que los compradores de ingresos bajos y moderados necesiten un puntaje de crédito de 580 o superior para ser elegibles para una hipoteca del USDA.
¿Cómo funciona el puntaje crediticio?
Las agencias de crédito segmentan tus habilidades de gestión de deudas mediante la concesión de puntos. Cuanto más alta sea tu puntuación, más solvente eres, o al menos eso opina el algoritmo.
Las agencias de informes crediticios como Equifax, Experian y TransUnion rastrean tu historial de pagos y FICO traduce esos datos en una puntuación. De hecho, muchas puntuaciones FICO incluyen más de una docena de modelos aplicables a diferentes industrias y con fines distintos.
Estos son los factores que se utilizan para calcular el puntaje de crédito necesario para comprar un inmueble, según FICO:
Historial de pagos (35%): el registro de los pagos que has realizado a tiempo o fuera de plazo. De hecho, es conveniente que te asegures de su precisión.
Montos adeudados (30%): se llama “utilización del crédito” y calcula tu deuda total, incluidos los saldos de las tarjetas de crédito y los préstamos personales o para la compra de vehículos. Obviamente, en este caso, menos es mejor.
Antigüedad del historial crediticio (15%): ¿te acuerdas cuando recibiste tu primera tarjeta de crédito? FICO sí. Cuanto más tiempo haya pasado desde que tienes crédito, mejor.
Nuevo crédito (10%): el número de cuentas de crédito nuevas que has abierto recientemente. Por supuesto, tener demasiadas cuentas abiertas puede afectar tu crédito.
Combinación de crédito (10%): se refiere a los diferentes tipos de crédito que tienes, como préstamos a plazos, tarjetas de crédito y una hipoteca. En realidad, no se conoce bien cómo influye este aspecto en la fórmula ya que los expertos afirman que no es necesario tener uno de cada uno.
Otros factores que los prestamistas tienen en cuenta
Aunque el número es importante, ser elegible para una hipoteca va mucho más allá del puntaje crediticio.
Relación deuda-ingreso (DTI): tu deuda se divide por tus ingresos brutos (antes de impuestos y deducciones), un factor muy importante que los prestamistas tienen en cuenta. Querrás que tu DTI se encuentre en un rango bajo, del 40 % o menos. El rango medio del 30 % es el punto ideal. Por ejemplo: deuda total (incluida tu hipoteca) = US$2 000. Ingreso bruto mensual = US$5 000. DTI = 40 %.
Pago inicial: algunas líneas de préstamos permiten realizar un pago inicial de apenas el 3 %. Sin embargo, cuanto más puedas pagar al inicio, menos tendrás que desembolsar todos los meses.
Dinero en el banco: los prestamistas quieren ver que tienes efectivo disponible para cubrir el pago inicial, los costos de cierre y un poco de margen para respirar dentro de tu presupuesto.
Empleo: es imprescindible demostrar que cuentas con un trabajo estable y unos ingresos regulares.
¿Cómo comprar una vivienda con mal crédito?
El nivel de FICO-500 de la FHA demuestra que es posible comprar una casa con un puntaje crediticio bajo. La pregunta es: ¿deberías hacerlo?
Si tu puntaje de crédito está en el rango de los 500, tomarte un poco de tiempo para pagar todas las facturas en plazo cada mes irá mejorando paulatinamente tu puntaje y te ayudará a tener éxito cuando llegue el momento de comprar un inmueble en el futuro.
¿Cómo mejorar tu puntaje crediticio?
Es sencillo, pero eso no significa que sea fácil. El camino para aumentar tu puntaje de crédito es:
Reducir la deuda. Paga lo que adeudas de las tarjetas de crédito, pero no las canceles. Eso aumentará tu crédito disponible.
Paga a tiempo. Apunta a tener cero pagos atrasados.
Corrige cualquier error en tu informe de crédito. Puedes acceder de manera gratuita a tu informe en annualcreditreport.com.
Cada mes que pagas tu deuda ganas puntos. Recuerda que alcanzar un puntaje de crédito más alto es una carrera de resistencia que vale la pena ganar.
