En medio del éxito que ha generado la implementación Transferencias 3.0 por parte del Banco Central, crece la puja entre bancos y fintech por cómo se financian este tipo de operaciones, con especial foco en si deben continuar haciéndose solo con saldos en cuenta corriente o ampliarse al uso de tarjetas de crédito.

Este innovador sistema impulsa los pagos mediante intercambios con códigos QR estandarizados. Así, se apunta a promover la formación de un sistema de desembolso abierto y universal, que pueda llevarse a cabo con un teléfono conectado a cualquier billetera virtual o app de banco que ofrezca ese servicio.

El uso del QR gana terreno entre los medios de pagos electrónicos, señalan desde el BCRA: tras su implementación, sumó más de 52 millones de operaciones.

El problema es que los bancos presionan para que se extienda a tarjetas de crédito que se cargan en billeteras electrónicas (por ahora solo aplica a pagos vía transferencias de cuenta a cuenta) .

Además, cuestionan duramente a Mercado Pago, que armó gran parte de la red de pagos con QRs, tanto del lado de usuarios como de los comercios, y que vio crecer de forma exponencial sus ganancias al tener una posición de liderazgo en este tipo de transacciones.

Beneficios para usuarios y comercios

Pagar por transferencia desde el celular inunda de beneficios a quienes, a través de una app bancaria o billetera con QR, operan de forma gratuita, simple y segura, evitando el uso de cash. 

Del otro lado del mostrador, los comerciantes también resultan ganadores, al ofrecer un abanico más amplio de opciones de cobro y reduciendo el uso de billetes. Esto redunda en menores gastos, mayor seguridad y mejor conciliación de pagos.

Un beneficio extra para los oferentes radica en que el uso código QR resulta más económico que otros sistemas, debido a que posee un tope de comisión de 8 por 1000.

Transferencias 3.0: problemas

Ignacio Carballo, director del Centro de Finanzas Alternativas en UCA, precisa a iProUP que las Transferencias 3.0 trajeron la interoperabilidad con los QR, en un mercado donde el principal colocador es Mercado Pago.

Sobre este mayor acceso, añade: "Hoy, se da mediante pagos con transferencia y no se permiten con tarjeta, lo cual desató una guerra entre sus principales actores del lado de la oferta".

Rafael Soto, CEO de MODO, expresa a iProUP que en algunos QR se puede saldar con tarjetas en determinadas billeteras, y en otras ocasiones no es posible usar las mismas fuentes de fondeo. 

"Esto genera confusión entre usuarios, ya que no entienden por qué en algunos QR se pueden usar tarjetas con su wallet preferida y en otros no, viéndose obligados a incurrir en más de una, cuando sería facilitador hacerlo de manera unificada", argumenta.

Los bancos insisten para que Transferencias 3.0 incluya el pago con tarjetas de crédito

Soto resalta que, de este modo, "los comercios no pueden hacer competir a sus proveedores de QR por calidad, servicio y precio, generando pagos de comisiones muy altas si quieren aceptar transferencias con determinada billetera".

A la problemática con los bancos, Carballo agrega que Visa ya levantó una queja vinculada a "quién se hace cargo si el pago entra por la tarjeta o se efectúa por otra vía". Y considera que esta pelea también representa una desventaja para los consumidores que son vulnerados al no poder efectua pagos en cuotas y, por ende, acceder a la compra de bienes de mayor valor.

La visión del líder de Transferencias 3.0: MercadoPago

Fuentes de Mercado Pago resaltan a iProUP que la llegada del QR transformó la manera en la que se transacciona en la región, y destacan que su arribo significa una gran oportunidad en términos de inclusión financiera, ya que rápidamente fue adoptado por millones de personas que jamás habían tenido acceso a los pagos electrónicos.

Desde la compañía de Marcos Galperín destacan que hicieron el esfuerzo inicial para instalar esta tecnología en todo el país, logrando que millones de personas y comercios lo usen. En concreto, unos 5.000.000 de argentinos abonan mensualmente con el QR de Mercado Pago y más de 1.500.000 de comercios cobraron alguna vez de esta forma.

En este marco, desde Mercado Pago consideran que la nueva normativa de Transferencias 3.0 requiere de una mayor inversión para que el ecosistema crezca y funcione sin fricciones. "El sistema aún no está implementado en su totalidad y se siguen haciendo ajustes, lo que demanda un enorme trabajo de articulación para garantizar una infraestructura escalable", deslizan.

Respecto a la incorporación de tarjetas de crédito al QR interoperable, argumentan que "requiere mayor fondeo, desarrollo y tiempo para evitar un impacto negativo en la eficacia del sistema y en la experiencia de los usuarios".

La aceptación de tarjetas en QR permitiría a los usuarios pagar en cuotas

"El foco es que primero funcionen bien los pagos con transferencia, que requieren de mejoras en la infraestructura. Se necesita mejorar el desempeño de los sufragios interoperables, tanto para elevar la tasa de aprobación y los tiempos de transacción, como para implementar y dar a conocer nuevas funcionalidades", sostienen desde Mercado Pago.

Y consideran que, momentáneamente, se debe hacer hincapié en mejorar la actual estructura de pagos virtuales.

Soluciones a esta problemática de Transferencias 3.0

En lo que respecta al futuro de los pagos digitales, desde MODO destacan a iProUP que trabajan en promover un QR realmente interoperable. Añaden que, de esta manera, los usuarios dejarían de ser rehenes de una modalidad de pago para pasar a tener la libertad de elegir cómo manejar su dinero día a día y aprovechar beneficios. Además, los comerciantes no se verían obligados a usar una sola billetera con altos costos, ni a tener múltiples códigos en sus puntos de venta, generando confusión. 

"En definitiva, pretendemos una evolución del sistema financiero hacia uno más justo, abierto e inclusivo, disminuyendo la informalidad. Trabajamos con todos los bancos para que se cumplan las normas que ha emitido la autoridad monetaria y marcas de tarjetas para ofrecer mejores productos, más eficientes y simples", concluye Soto.

Carballo, Head of Crypto & Alternative Finance en AMI (USA), sintetiza: "Debemos ir más hacia una infraestructura de pagos en tiempo real, como la establecida en el modelo Pix, donde están trabajando para incorporar crédito".

Desde Mercado Pago aseveran que hay muchísimo por hacer, como las operaciones pull, que incluyen temas de seguridad y el consentimiento entre plataformas. "Tenemos conversaciones con los distintos actores por la implementación de más funciones que optimicen la interoperabilidad", finalizan.