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Qué pagos debes priorizar si tienes muchas deudas y trucos para saldarlas más rápido

Getty Creative
Getty Creative (Bet_Noire via Getty Images)

Tienes el presupuesto más ajustado que de costumbre y es necesario priorizar gastos. ¿Qué facturas y deudas debes pagar primero?

En general, primero debes liquidar las deudas con intereses elevados, además de las deudas no hipotecarias que exigen garantía de respaldo. Después de ocuparte de esas, hacer algunos pagos podrían beneficiarte más que otros.

Antes de decidir cuáles pagar, asegúrate de poder ocuparte primero de necesidades como vivienda, comida y transporte, así como de cualquier cuota que estés legalmente obligado a pagar, tales como manutención de los hijos o impuestos.

Los tipos de facturas en las que debe realizar al menos el pago mensual mínimo son, de acuerdo con MediaFeed:

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  • Hipotecas o alquiler.

  • Préstamos (“letra”) y seguros para automóviles.

  • Pagos de servicios públicos como electricidad, gas y agua.

  • Pagos ordenados por las cortes, como pensión alimenticia, manutención infantil y multas

  • Otras obligaciones legales, como impuestos y la mayoría de los préstamos estudiantiles.

Con deudas que exigen garantía de respaldo como una hipoteca o un préstamo para automóvil, corres el riesgo de perder tu casa o automóvil si eres moroso en los pagos. Las obligaciones legales como la manutención de los hijos también conllevan riesgos si no pagas, como el embargo de salario, la congelación de una cuenta bancaria o incluso la cárcel.

También puede ser muy peligroso si tienes un préstamo de día de pago, para el que normalmente se solicita que des a los prestamistas acceso a una cuenta corriente como garantía y se pagan tasas de interés de hasta tres dígitos.

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Las deudas pueden convertirse en una trampa de la que es complicado salir. Foto: Getty Images.
Las deudas pueden convertirse en una trampa de la que es complicado salir. Foto: Getty Images. (OcusFocus via Getty Images)

La estrategia de avalancha de deudas

Un ejemplo común de deudas “malas” es el saldo de una tarjeta de crédito renovable: la tasa de interés generalmente alta de una tarjeta de crédito puede hacer que incluso las compras pequeñas terminen siendo costosas con el paso del tiempo, lo cual dificulta reducir el saldo a cero.

La mejor manera de pagar las deudas en busca de ahorrar a largo plazo es saldar primero aquellas tarjetas con intereses más altos; este enfoque a menudo se conoce como una avalancha de deudas.

Con esta estrategia sigues pagando los mínimos mensuales de todas sus deudas, pero también pagas una cantidad adicional para pagar la deuda con la tasa de interés más alta. Una vez que el saldo de esa deuda se ha liquidado por completo, tomas esa cantidad mensual adicional y la destinas a pagar la siguiente deuda con el interés más alto, y así sucesivamente.

MediaFeed ofrece el siguiente ejemplo. Ten en cuenta que, aunque está en dólares, este tipo de estrategias puede servirte en cualquier país o moneda.

Una persona tiene las siguientes deudas:

  • Una tarjeta de crédito personal con un saldo de $20,000 dólares, un interés del 18,99% y un pago mensual mínimo de $517 dólares

  • Un crédito personal de $12.000 dólares con un interés del 4.5% y un pago mensual mínimo de $ 165.

Supongamos que este prestatario puede pagar un total de $ 800 dólares por obligaciones de deuda cada mes. Con una avalancha de deudas, haría sus pagos mínimos cada mes y aplicaría $ 118 dólares adicionales al saldo de la tarjeta de crédito (ya que tiene la tasa más alta). Con la estrategia de avalancha de deudas, pagaría su deuda en 52 meses, con un monto total de pago de $ 41,542 dólares.

Por el contrario, si solo hiciera pagos mínimos de su deuda, se necesitarían 61 meses y $ 31,191 para liquidar solo el saldo de su tarjeta de crédito. Su línea de crédito personal se situaría en $ 14.038 durante 86 meses. Con solo pagar el mínimo, el prestatario desembolsaría un total de $ 45,229, o $ 3,687 más que con el método de avalancha de deudas, además de estar endeudado 34 meses más, casi tres años.

Estrategias como la avalancha de deuda o bola de nieve te ayudarán a saldar tus deudas más rápido. Ahorrarás tiempo y dinero en eintereses. Foto: Getty Images.
Estrategias como la avalancha de deuda o bola de nieve te ayudarán a saldar tus deudas más rápido. Ahorrarás tiempo y dinero en eintereses. Foto: Getty Images. (Doucefleur via Getty Images)

La estrategia de la bola de nieve

Con esta estrategia, hace algo parece que con la anterior: primero pagas el mínimo adeudado en cada deuda, pero luego concentras los pagos adicionales en el préstamo con el saldo más bajo. Así tendrás el alividio de ver desaparecer más rápido una de tus deudas.

Tomemos como ejemplo la misma tarjeta de crédito y la misma deuda de línea de crédito personal que antes. Al usar el método de la bola de nieve, en lugar de pagar solo el saldo mínimo adeudado en cada deuda, el prestatario pondría $ 118 dólares adicionales cada mes en la línea de crédito que tiene el saldo más bajo. En total, pagaría $ 43,994 dólares en ambas deudas durante 55 meses.

En comparación con una avalancha de deudas, una bola de nieve costaría $ 2,452 dólares más en intereses y demoraría tres meses más en pagar. Sin embargo, en comparación con solo pagar el saldo mínimo, una bola de nieve de la deuda le ahorraría $ 1,235 dólares y lo sacaría de la deuda 31 meses más rápido.

Consolidar deudas

La consolidación de deudas puede hacer que tus pagos sean más bajos. Si las altas tasas de interés te dificultan cumplir tus compromisos de deuda, una opción que vale la pena considerar es la consolidación de estas. Eso significa asumir una nueva deuda, como un préstamo personal o una transferencia de saldo de tarjeta de crédito, para liquidar los saldos existentes con un solo pago mensual.

La consolidación de deuda puede librarte de la molestia de estar al tanto de múltiples facturas y decidir qué deuda pagar primero. A menudo también tiene otras ventajas, como una tasa de interés más baja o un pago mensual mínimo inferior. Sin embargo, estos beneficios pueden variar según el prestamista y tu nivel solvencia, así que verifica las tasas con una variedad de prestamistas para ver si esa es la mejor opción para ti.

Si necesitas ayuda para definir un plan de pago de deudas, considera hablar con un asesor crediticio certificado de una organización como la Fundación Nacional de Asesoramiento Crediticio (NFCC) o la Asociación de Asesoramiento Financiero de América (FCAA), que serán claros y honestos contigo.

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