Seguro de vida: ¿por dónde comienzo?

Ya sea que eres un padre joven, un padre mayor con niños pequeños que seguirán dependiendo de ti cuando tengas 60 o más, o un esposo deseando asegurar la vejez de tu cónyuge, la decisión y los trámites para comprar una póliza de seguro de vida pueden parecer complejos. Si no sabes por dónde comenzar, esta mini guía podría ayudarte.

Lo que debes considerar. En el momento de comprar un seguro de vida, debes pensar en las responsabilidades que tu familia heredará, por ejemplo, la hipoteca de tu casa o las cuotas de los vehículos. También, deberás considerar los compromisos a largo plazo, como el retiro de tu cónyuge o la educación de tus hijos. Así, puedes evaluar si necesitas un seguro de vida de término (term life insurance), un seguro de vida con valor en efectivo (cash value policy) o una combinación de los dos.

Seguro de vida de término. Es la póliza menos costosa y menos compleja, dura por un período de tiempo específico (1, 15 ó 20 años, o hasta que alcances cierta edad), y su costo es mayor a medida que el asegurado avanza en edad. Estas pólizas no tienen un componente de ahorro, es decir, que si no falleces durante el término, la póliza se vence y tú deberás renovarla o comprar otro tipo de cobertura.

Seguro de vida con valor efectivo. Estas pólizas son más costosas y su característica principal es el componente de ahorro, que crece con el tiempo y que puedes retirar, invertir o usar para pedir un préstamo. Las primas son más altas pero aumentan a una velocidad menor. Es decir, que si la compras de joven y continúas con ella hasta la mediana edad, posiblemente ésta termine siendo más económica que una póliza de término.

¿Quiénes pueden comprar una póliza de seguro de vida? Puedes hacerlo aún si estás en los 50 o en los 60, pero en este caso las primas serán más altas que si fueras más joven. No asumas que no pueden asegurarte si has tenido una enfermedad, consulta siempre a tu agente cuáles son tus posibilidades. Más allá de esto, hazte un chequeo médico antes de solicitar una póliza para evitar sorpresas desagradables. Si estás excedido de peso, baja las libras de más, si fumas, considera dejar el cigarro, y trata de mantener tu colesterol y presión en niveles normales, ya que esto podría bajar significativamente los costos de las primas.

Los beneficiarios. Una de las decisiones más importantes es saber a quién dejarás como beneficiario, por eso es importante revisar tu póliza cada varios años. Los beneficiarios primarios reciben una parte o la totalidad de los beneficios si te sobreviven. Los beneficiarios contingentes (o secundarios), reciben beneficios si los primarios mueren. Si nombras a más de un beneficiario en cada categoría, deberás mencionar los porcentajes de la póliza que deseas que reciban cada uno, o estipular repartos equitativos (equal shares) para cada uno.

Lo que debes revisar. A medida que cambia tu vida, también cambiarán los términos de tu seguro. Por lo tanto, es importante revisar tu póliza cuidadosamente y responderte estas preguntas. ¿Las primas o beneficios varían año a año? ¿Qué tanto se han acumulado los beneficios en la póliza? ¿Qué parte de las primas o beneficios no están garantizados? ¿En qué situación y bajo qué procesos se puede acceder a los valores en efectivo? ¿La póliza se puede convertir en otra forma de seguro o anualidad?

Cuándo actualizar tu póliza. A su vez, asegúrate que tu póliza cubre tus necesidades actuales. Cambios como nacimientos, divorcios, segundos matrimonios, nueva hipoteca o trabajo, son indicadores de que necesitas hacer modificaciones.

¿Cómo encontrar el mejor precio? Un artículo publicado en el sitio web de Consumer Reports recomienda buscar los mejores precios usando un corredor online con lazos a muchas aseguradoras, no a unas pocas. El organismo menciona que Accuquote.com, Selectquote.com, and FindMyInsurance.com, te permiten buscar cotizaciones en seguros de vida de término. Sin embargo, ten en cuenta que éstos serán aproximados, y que las primas se determinan luego de una detallada aplicación y de un examen médico.

Confirma antes de tomar una decisión. Antes de comprar una póliza de seguros, asegúrate que tanto el agente como la compañía tienen licencia para vender seguros en tu estado. Para hacerlo, puedes chequear con el departamento de seguros de tu estado llamando al 1-866-470-NAIC (6242) o visitando el sitio web de la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros.

¿Qué tan sólida es tu aseguradora? Cuando compras un seguro de vida, estás comprando tranquilidad mental, y no deberías preocuparte de que tu compañía aseguradora desaparezca. Consumer Reports recomienda buscar las empresas financieramente más fuertes calificadas con una A por TheStreet.com. También puedes buscar las que tienen un grado “AAAq” en Fithc, y “AAApi” en Standard & Poor’s. Fuentes consultadas para la redacción de esta nota: Consumer Reports, Asociación Nacional de Comisionados de Seguros y Departamento de Seguros de Texas.