Yahoo Finanzas ¿Qué pasa con una cuenta bancaria cuando alguien muere (con y sin beneficiario)?
Nadie quiere afrontar su propia mortalidad. Quizás por eso, según una encuesta de Gallup, menos de la mitad de los adultos estadounidenses tienen un testamento que describe cómo quieren que se maneje su patrimonio después de su muerte. El problema: sin un testamento, liquidar el patrimonio de una persona fallecida puede ser más complicado.
Un aspecto de la planificación patrimonial que comúnmente se pasa por alto es lo que sucede con una cuenta bancaria cuando alguien muere. La forma en que se maneja la cuenta en Estados Unidos depende de si se ha nombrado un beneficiario y del tipo de cuenta.
¿Qué pasa con una cuenta bancaria cuando alguien muere (con y sin beneficiario)?
Cuando alguien fallece, sus cuentas bancarias, incluidas las cuentas corrientes, de ahorro o de mercado monetario, pasan a formar parte de su "patrimonio", un término legal que se refiere a las posesiones y activos del difunto.
Su patrimonio entrará en el proceso de sucesión, que reconoce un testamento y nombra a un albacea para administrar el patrimonio y distribuir los activos. En promedio, el proceso de sucesión puede tardar de seis a nueve meses en completarse, por lo que no poder retirar dinero de la cuenta puede ser un problema importante para los seres queridos que necesitan dinero para cubrir los gastos finales del difunto.
Si la persona fallecida tiene un testamento, sus activos se distribuyen según sus deseos. Pero si no hay un testamento o el testamento no menciona explícitamente las cuentas bancarias, las leyes estatales y la estructura de la cuenta determinan cómo se manejarán las cuentas.
Si hay un beneficiario
Un titular de cuenta puede nombrar un beneficiario en las cuentas bancarias y otorgarles el estatus de beneficiario en caso de fallecimiento. Si se hace ese arreglo antes del fallecimiento del titular de la cuenta, la propiedad de la cuenta se transferiría inmediatamente al beneficiario. Debido a esta estructura, los arreglos de beneficiario en caso de fallecimiento no están sujetos al proceso de sucesión, lo que facilita el acceso al dinero en la cuenta.
Las cuentas de ahorro, cuentas corrientes y certificados de depósito (CD) pueden tener beneficiarios en caso de fallecimiento.
Si no hay beneficiario
Si no se nombra un beneficiario en el momento del fallecimiento del titular de la cuenta, la cuenta quedará congelada y entrará en el proceso de sucesión. Durante ese tiempo, el dinero en la cuenta no es accesible hasta que se complete el proceso de sucesión y un albacea distribuya el patrimonio.
Si es una cuenta conjunta
La forma en que se manejan las cuentas conjuntas depende del acuerdo de la cuenta y las leyes del estado del difunto. Por lo general, las cuentas conjuntas incluyen el derecho de supervivencia, en cuyo caso la persona sobreviviente se convierte automáticamente en propietaria de todos los fondos de la cuenta (independientemente de quién haya contribuido con el dinero), y la cuenta no forma parte del patrimonio sucesorio. Sin embargo, la persona conjunta sobreviviente deberá proporcionar un certificado de defunción o documentación similar para que el banco pueda verificar la defunción y actualizar sus registros.
Si el estado del difunto no tiene disposiciones de derecho de supervivencia, los fondos de la cuenta se distribuyen a través del patrimonio durante el proceso de sucesión.
Si no hay testamento
Durante la sucesión, los tribunales revisarán la legitimidad del testamento. Mientras tanto, la cuenta está congelada. Si se determina que el testamento es válido, el albacea se encargará de la distribución de los activos del patrimonio.
Sin un testamento, el patrimonio se maneja según las leyes estatales, que varían según el estado. Por lo general, el cónyuge sobreviviente recibe la primera prioridad en la distribución de activos. Si no hay cónyuge sobreviviente, los activos se entregan a los hijos u otros familiares. Con familias numerosas con múltiples personas reclamando una parte del patrimonio, el proceso de sucesión puede ser muy complejo y llevar mucho tiempo resolverlo.
Seguro de cuenta bancaria
Las cuentas de depósito abiertas con instituciones bancarias o cooperativas de crédito aseguradas federalmente están respaldadas por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) o el Fondo de Seguros de Participación de la Unión Nacional de Crédito (NCUSIF). Los depósitos están respaldados hasta $250,000 por institución, por titular de cuenta, por categoría de propiedad.
Cuando alguien fallece, la FDIC y el NCUSIF seguirán asegurando la cuenta bancaria como si el fallecido estuviera vivo durante seis meses más a partir de la fecha de su fallecimiento. Después de eso, el seguro de la cuenta puede verse afectado por los límites de cobertura. Por ejemplo, si un hijo hereda la cuenta y los fondos elevan su saldo total a más de $250,000, es posible que la diferencia no esté cubierta.
Cómo reclamar una cuenta bancaria perteneciente a una persona fallecida
Ahora que sabes qué sucede con una cuenta bancaria cuando alguien fallece, puedes elaborar un plan para manejar los activos de un ser querido. Si un familiar fallece, sigue estos pasos para administrar su cuenta bancaria:
Asegúrate de tener la autoridad para avanzar: cuando alguien fallece, su cuenta bancaria no es accesible a menos que seas un copropietario o un beneficiario nombrado con estatus de beneficiario en caso de fallecimiento. De lo contrario, deberás esperar a que se complete el proceso de sucesión y que el tribunal te otorgue la autoridad legal para acceder a la cuenta. Para retirar dinero o cerrar la cuenta, deberás ser el albacea o fideicomisario legal o que se te conceda permiso por parte del tribunal de sucesiones.
Recopila documentación: para realizar un retiro o cerrar la cuenta, el banco o cooperativa de crédito requerirá documentación sobre el fallecimiento del difunto y tu autorización para administrar la cuenta. Por lo general, te pedirán lo siguiente
Una copia de tu identificación, como una licencia de conducir o pasaporte.
Prueba de la muerte del difunto, como una copia certificada de su certificado de defunción
Documentación sobre la cuenta, incluido el número de cuenta, el nombre legal del difunto y su número de Seguro Social.
Prueba de tu autoridad para administrar el patrimonio, como una confirmación de tu estado de albacea o una Carta de Administración emitida por el tribunal.
Contacta al banco o cooperativa de crédito: una vez que tengas la documentación necesaria y los detalles, ponte en contacto con el banco o cooperativa de crédito en persona o llamando a su línea de atención al cliente. Después de revisar los documentos necesarios, el banco cerrará la cuenta. Si hay dinero en la cuenta en el momento del cierre, el banco transferirá los fondos al beneficiario de la cuenta o al heredero nombrado.
Lidiar con la muerte de un ser querido puede ser emocionalmente agotador y logísticamente desafiante. Pero tener una comprensión clara del proceso legal y qué pasos deben completarse puede hacer que un momento difícil sea menos estresante.
Preguntas frecuentes
¿Qué es un beneficiario de cuenta bancaria?
El beneficiario de una cuenta bancaria es la persona nombrada para recibir los fondos de la cuenta si el titular de la cuenta fallece. Después del fallecimiento, el beneficiario recibe acceso inmediato al dinero.
¿Qué sucede cuando alguien fallece sin un testamento?
Cuando alguien fallece sin un testamento, se considera que ha fallecido "intestado". Esto significa que el tribunal de sucesiones es responsable de determinar cómo se distribuirán sus activos.
¿Puede un albacea usar una cuenta bancaria fallecida?
Sí, el albacea es responsable de liquidar la cuenta y distribuir los fondos según el testamento. Sin embargo, al albacea no se le permite gastar el dinero para sus propias necesidades personales.
¿Quién recibe el dinero si el beneficiario está fallecido?
Si el beneficiario principal de una cuenta ha fallecido, los fondos se distribuirán a cualquier beneficiario contingente. Si no hay ninguno, los fondos se distribuyen según las leyes estatales.
Artículo elaborado originalmente en inglés por Kat Tretina.
