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Chau plazo fijo tradicional: el gran cambio que llega y qué vas a poder hacer con tu plata

El plazo fijo, tal como es conocido, cambiará para siempre. En un contexto en el que la tasa corre por debajo de la inflación, mayo será un mes clave para que los ahorros sean más fáciles de gestionar.

Y es que desde el 30 de abril entra en vigor el plazo fijo electrónico, confirmado por el director del Banco Central (BCRA) Pedro Inchauspe, quien reveló que la AFIP ya trabaja en su implementación.

Formalmente llamado Certificado Electrónico para Depósitos e Inversiones a Plazo (CEDIP), permitirá la transferencia, divisibilidad y fraccionamiento de depósitos a plazo fijo tradicional, UVA o en dólares constituidos por homebanking o apps móviles y que amplía sus funcionalidades para utilizarlos, incluso, como método de pago y financiación.

El Directorio del Banco Central aprobó su creación a comienzos de 2023. Sin embargo, en medio del clima electoral imperante, su puesta a punto se postergó varias veces, siendo la última el 15 de enero de este año, con cambio de Gobierno de por medio.

Plazo fijo electrónico: ¿en qué consiste?

Según Agustín Pesce, también director del BCRA, correrá en la infraestructura del cheque electrónico, dentro de la red de COELSA, cámara compensadora que hoy procesa las transferencias entre billeteras. 

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"El 30 de abril tenemos tres normas que vienen de la gestión pasada y muestran la institucionalidad del BCRA en la continuidad de buenas normas públicas. Nos sentamos con todos los actores que tienen que ver con la interoperabilidad, las transferencias y el plazo fijo electrónico", indicó Inchauspe a iProUP.

Que sea fraccionable y transferible permitirá ceder parte del plazo fijo a un tercero para cancelar una obligación. Es decir, posiblitará la transmisión de la titularidad para saldar deudas como también para su negociación en mercados de valores, y/o para la oferta primaria.

Por otra parte, se podrá transferir a un tercero el derecho a cobrar una porción menor al monto original, mientras que el resto de la colocación se mantiene bajo las mismas condiciones. De esta forma, se permitirá que el tenedor obtenga liquidez por el monto que necesita.

Muy similar a los fondos de las billeteras digitales, en la que una parte del saldo se puede gastar y el resto sigue acumulando rendimiento.

Plazo fijo electrónico: ¿nueva competencia para las billeteras virtuales?

En diálogo con iProUP, el experto financiero José Bano expresa: "Coloca al plazo fijo en igualdad de condiciones con los fondos T+0 que usan las billeteras virtuales".

Y añade: "La transmisión de la titularidad lo volverá más atractivo como instrumento transaccional, ya no solo como uno de inversión. El efecto secundario será el de menos gente con su dinero en las cajas de ahorro", ya que el CEDIP permite rentabilizar el efectivo. 

"Es una medida positiva para el inversor, aunque algo negativa para los bancos, porque el plazo fijo electrónico le sumaría a estos el costo del dinero que las cajas de ahorro no tienen. Para la tesorería de estas entidades, esto implica un aumento de costos, del spread entre precios de compra y de venta".

El plazo fijo electrónico podrá dividirse y transferir a un tercero para cancelar obligaciones
El plazo fijo electrónico podrá dividirse y transferir a un tercero para cancelar obligaciones

El plazo fijo electrónico podrá dividirse y transferir a un tercero para cancelar obligaciones

Advierte que el CEDIP también traerá como consecuencia un encarecimiento de los créditos ofrecidos por entidades bancarias, ya que "tenderán a fondearse más caros".

Llega como una alternativa para facilitar las finanzas personales, en un contexto en el que los argentinos usaron parte de sus ahorros ante la caída del poder adquisitivo.

En línea con lo anterior, un factor clave es que el CEDIP se podrá constituir por homebanking, banca móvil o plataforma financiera que corresponda y se equipará con los efectuados de modo presencial.

Plazo fijo electrónico: su gran diferencia

Otra diferencia respecto de los plazos fijos que se consituyen actualmente es que el electrónico, al ser fraccionable, llevará un registro por fecha de cada transmisión que el ahorrista ejecute. Al poder dividirse, podrá usarse para saldar obligaciones con terceros, lo que dará mayores incentivos a mantenerlo y no retirarlo antes de su fecha límite.

En cuanto a las colocaciones, se hizo saber que "toda colocación tendrá su correspondiente CEDIP, que deberá ser generado por la entidad al momento de captar los fondos".

iProUP consultó con plataformas financieras con fuerte presencia a nivel nacional. Por el lado de las entidades bancarias, desde el Banco Nación confirman a iProUP que está "en proceso de desarrollo". En el caso de las billeteras digitales, como Ualá o Naranja X, se mantiene en proceso de evaluación.

El Certificado Electrónico llegará junto con otras medidas esperadas por el ecosistema financiero a partir de mayo, como el Debin y el QR Tarjeta.