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Qué es un "colchón de flujo de efectivo" y por qué es esencial para tener unas buenas finanzas personales

El concepto de fondo de emergencia suele ocupar un lugar central y no es nada nuevo en el ámbito de las finanzas personales. Es aclamado como una red de seguridad crucial, que brinda tranquilidad ante gastos inesperados o interrupciones en los ingresos.

Pero hay otra capa de seguridad financiera que a menudo se pasa por alto y que me ayudó muchísimo. También es un componente clave que enseño como asesora financiera para ayudar a las personas a ahorrar e invertir más para lograr la independencia financiera. Es lo que yo llamo "colchón de flujo de efectivo".

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En qué se diferencia de un fondo de emergencia

Vivir de sueldo en sueldo es un término de uso común, pero ¿qué significa realmente? Generalmente, alguien que vive así no significa necesariamente que tenga bajos ingresos. De hecho, tuve muchos clientes que ganan realmente mucho y aún viven de salario en salario. La expresión representa el desafío de que si una persona no recibiera su próximo sueldo por cualquier motivo, experimentaría una cantidad significativa de estrés financiero o emocional.

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Un colchón de flujo de efectivo es esencialmente un "colchón" de fondos que se mantienen fácilmente accesibles en tu cuenta bancaria, equivalente a los gastos de un mes. A diferencia de un fondo de emergencia, que está reservado para gastos inesperados importantes, como facturas médicas o arreglos de auto, el colchón de flujo de efectivo tiene un propósito diferente. Está ahí para garantizar que no vivas de sueldo en sueldo, brindándote una sensación de estabilidad y seguridad tanto financiera como emocional en tu vida diaria.

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Construyendo tu colchón de flujo de efectivo

La creación de un colchón de flujo de efectivo comienza con una comprensión clara de tus gastos mensuales. Calculá el monto total que normalmente gastás en un mes, incluidas necesidades como alquiler, servicios públicos, alimento, transporte y otros costos esenciales de salud.

Identificar estos gastos no negociables sienta las bases para determinar el tamaño de tu colchón. Una vez que tengas una idea clara de tus gastos mensuales, el siguiente paso es comenzar a reservar fondos para cubrirlos. Esto podría implicar reasignar algunos de tus ahorros o ajustar tu presupuesto para priorizar la creación de tu colchón de flujo de efectivo.

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Ventajas de un colchón de flujo de efectivo

Una de las ventajas más importantes es la reducción del estrés financiero. Saber que tenés un margen para cubrir tus gastos brinda una sensación de paz y confianza, incluso ante desafíos financieros inesperados.

Además, un colchón de flujo de efectivo actúa como protección contra fluctuaciones de gastos y perturbaciones de ingresos. Ya sea que se trate de una reparación repentina del auto o de una reducción temporal de las horas de trabajo, tener ese mes adicional de gastos disponible para pagar tus facturas puede ayudar a cerrar la brecha sin tener que recurrir a tarjetas de crédito o préstamos.

Además, un colchón de flujo de efectivo proporciona flexibilidad para gestionar los ingresos irregulares. Para los trabajadores independientes, los empresarios o cualquier persona con flujos de ingresos fluctuantes, tener un colchón en su cuenta puede ayudar a suavizar los altibajos, asegurando que puedan cubrir sus gastos durante los meses de escasez sin recurrir a ahorros ni acumular deudas.

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Mantener el colchón de flujo de caja

Mantener un colchón de flujo de efectivo requiere intencionalidad y compromiso para mantenerlo en un nivel en el que no dependas del próximo sueldo para pagar las facturas del mes en curso. Comenzá automatizando transferencias desde tu cuenta de ahorros principal a tu cuenta de respaldo de forma regular. Esto garantiza que tu base se reponga constantemente sin necesidad de intervención manual.

Controlá tus gastos al menos trimestralmente para asegurarte de que tu colchón de flujo de efectivo siga siendo suficiente para cubrir los gastos mensuales. Si encontrás gastos inesperados o experimentás una caída temporal en tus ingresos, sé proactivo y reponé tu colchón lo antes posible para mantener tu efectividad.

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¿Qué pasa con la inversión?

A pesar de sus beneficios, algunos pueden dudar en priorizar la creación de un colchón de flujo de efectivo. Las preocupaciones sobre oportunidades de inversión perdidas o las bajas tasas de interés en las cuentas bancarias pueden disuadir de asignar fondos para el colchón.

Sin embargo, la tranquilidad y la seguridad financiera que proporciona un colchón de flujo de caja superan con creces cualquier posible inconveniente. En el camino hacia la estabilidad financiera y la tranquilidad, el colchón de flujo de efectivo juega un papel fundamental para garantizar que estés rompiendo el ciclo mental de esperar tu próximo sueldo para pagar las facturas que inevitablemente tenés que pagar en el mismo mes.

*Con información de Forbes US