Yahoo Finanzas ¿Es seguro guardar tu dinero en aplicaciones como Venmo, PayPal y Cash App?
La respuesta corta es clara y sencilla: no
Las aplicaciones de pago móvil como Venmo, PayPal y Cash App han ganado popularidad en los últimos años. Más de tres cuartas partes de los estadounidenses han utilizado este tipo de aplicaciones para enviar o recibir dinero de otras personas.
Sin embargo, a pesar de la conveniencia y el creciente uso de las aplicaciones P2P, también existen riesgos de los que debes estar al tanto. En particular, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) advierte a los consumidores que almacenar dinero en efectivo en aplicaciones como PayPal, Cash App y Venmo es un hábito que deberías evitar.
¿Qué son las aplicaciones de pago P2P y cómo funcionan?
Una aplicación de pago entre pares (P2P) es un tipo de plataforma de pago digital que te permite transferir dinero a otra persona utilizando un dispositivo móvil o una computadora. Cuando te registras en un servicio P2P, comienzas conectando tu cuenta bancaria, tarjeta de crédito o billetera digital. A partir de ahí, puedes enviar o recibir dinero a otros usuarios que estén registrados en el mismo servicio P2P.
Dependiendo de la aplicación de pago P2P, es posible que tengas que pagar alguna comisión al enviar dinero. Otros servicios pueden cobrarte tarifas por transferir fondos a tu cuenta bancaria, especialmente si se trata de una transferencia internacional. Sin embargo, muchas aplicaciones P2P ofrecen opciones de pago gratuitas para enviar dinero entre amigos y familiares. Las transferencias bancarias nacionales no aceleradas también pueden ser gratuitas, dependiendo de la aplicación.
¿Es seguro mantener dinero en aplicaciones de pago P2P?
A pesar de su popularidad y utilidad, las aplicaciones de pago P2P no son lugares seguros para guardar dinero. Cargar efectivo en las aplicaciones o mantener dinero allí después de recibir fondos de otro usuario podría poner tu dinero en riesgo.
Sin embargo, según la CFPB, los consumidores están almacenando miles de millones de dólares en aplicaciones de pago como estas. Sin embargo, esta elección podría ser problemática por varias razones.
Falta de seguro federal de depósito: cuando utilizas una aplicación de pago no bancaria, el dinero que guardas no tiene el beneficio de las protecciones federales de depósito. En contraste, si transfieres tu dinero a una cuenta en un banco miembro de la FDIC o una cooperativa de crédito miembro de la NCUA, tus fondos deberían estar protegidos hasta el límite federal, incluso en caso de una quiebra bancaria.
Acuerdos de usuario poco claros: las aplicaciones de pago digital no siempre tienen acuerdos de usuario claros para detallar qué sucedería con los clientes y su dinero en caso de quiebra de la empresa.
Las aplicaciones P2P pueden invertir fondos con menos supervisión: las empresas que poseen aplicaciones P2P a menudo eligen invertir los fondos que los clientes almacenan en sus cuentas. Pero al ser empresas no bancarias, estas empresas no reciben la misma supervisión que otras instituciones financieras. Entonces, las inversiones que hacen las empresas P2P no bancarias podrían, al menos en teoría, estar sujetas a más riesgos.
Lugares alternativos para guardar tu dinero extra
Como se mencionó, guardar dinero en aplicaciones como Venmo, PayPal, Cash App y otras podría poner tu dinero en riesgo. Sin embargo, también hay otro inconveniente del que debes ser consciente. Cuando mantienes dinero en este tipo de aplicaciones, no tienes la capacidad de ganar intereses sobre tus ahorros.
Si buscas un lugar seguro para guardar dinero extra, es posible que desees considerar una de las siguientes alternativas en su lugar.
Cuenta de ahorro de alto rendimiento
Ya sea que estés transfiriendo dinero desde una aplicación P2P o buscando un lugar para ahorrar cada mes, una cuenta de ahorro de alto rendimiento (HYSA, por sus siglas en inglés) podría ser una buena opción. Estos tipos de cuentas de depósito están disponibles tanto en bancos como en cooperativas de crédito. Por lo tanto, es fácil buscar instituciones financieras que ofrezcan seguro de la FDIC o de la NCUA para proteger tus depósitos hasta US$250,000 (por depositante, por categoría de propiedad).
Además, las HYSAs te permiten la flexibilidad de retirar o depositar dinero en tu cuenta según sea necesario. Sin embargo, ten en cuenta que tu institución financiera puede limitar la cantidad de retiros permitidos por mes.
Si buscas, a menudo es posible encontrar tasas de interés competitivas en cuentas de ahorro de alto rendimiento. Según la Corporación Federal de Seguros de Depósitos, la tasa de rendimiento porcentual anual (APY, por sus siglas en inglés) promedio en una cuenta de ahorro tradicional es del 0.46% a partir del 15 de abril de 2024. Sin embargo, las mejores cuentas de ahorro de alto rendimiento ofrecen APYs que superan ampliamente el promedio nacional.
Cuenta corriente con intereses (checking account)
En lugar de mantener tu dinero en una aplicación P2P, suele ser mejor transferir cualquier dinero extra que tengas a una cuenta bancaria de inmediato. Si aún no tienes una cuenta corriente o checking account, como se las conoce en Estados Unidos, puede valer la pena considerar abrir una que te pague intereses.
En general, la mayoría de las personas utilizan las cuentas corrientes para gastos y pagos de facturas en lugar de para ahorrar. Como resultado, las cuentas corrientes no son conocidas típicamente por su potencial de ganancias de intereses. Sin embargo, hay ciertos tipos de cuentas corrientes, llamadas cuentas corrientes con intereses o cuentas corrientes de alto rendimiento, que a menudo pagan APYs más altas a los clientes.
Además de los APY más altos, la mayoría de las cuentas corrientes con intereses vienen con las mismas capacidades que una cuenta corriente regular, como privilegios de emisión de cheques y la capacidad de usar una tarjeta de débito. Ten en cuenta que algunas cuentas corrientes con intereses también pueden tener tarifas de mantenimiento mensuales más altas. Por lo tanto, según tus prioridades, también podrías buscar cuentas corrientes gratuitas o buscar bancos que ofrezcan exenciones de tarifas.
Certificado de depósito (CD)
Si tienes una cantidad específica de dinero que deseas apartar para una meta de ahorro a corto plazo, un certificado de depósito es otra opción que podría funcionar para ti. Con un CD, depositas una suma específica de dinero en un banco o cooperativa de crédito. Luego, esos fondos permanecen con la institución financiera por un período de tiempo fijo.
A cambio de acordar no retirar tus ahorros hasta el final del plazo del CD, tu banco o cooperativa de crédito te otorgará una tasa de interés fija que no fluctúa con el mercado. Si decides retirar dinero de tu cuenta antes de tiempo, normalmente tendrás que pagar una penalización por retiro anticipado que podría costarte una parte o incluso todas tus ganancias de intereses dependiendo de los términos de tu acuerdo.
Las mejores tasas de CD suelen (aunque no siempre) suelen ser más atractivas que las tasas de interés disponibles en otros tipos de cuentas de depósito. Sin embargo, las tasas exactas pueden variar según el plazo de tu CD y otros factores. Por lo tanto, siempre es importante comparar múltiples ofertas. Y, nuevamente, debes asegurarte de seleccionar un banco o cooperativa de crédito que ofrezca seguro de depósito federal para proteger tu dinero.
Conclusión
Independientemente de la alternativa bancaria que elijas, es importante trasladar tu dinero fuera de las aplicaciones P2P de manera regular. Cuando transfieres tu efectivo de una aplicación P2P a cualquier cuenta de depósito asegurada federalmente, al menos puedes estar seguro de que tu dinero está seguro.
Si utilizas aplicaciones P2P con frecuencia, intenta hacer un hábito de revisar tus saldos varias veces al mes para asegurarte de que no tengas saldos olvidados en tus cuentas. Puedes agregar esta tarea a tu lista de verificación financiera mensual, tal vez cuando actualices tu presupuesto o revises tus estados de cuenta de tarjetas de crédito. O considera establecer un recordatorio en tu teléfono inteligente para que no se te olvide.
Artículo escrito originalmente en inglés por Michelle Black.
