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401k: cómo funciona y por qué deberías empezar cuanto antes

Imagen: CNBC

Felicidades. ¡Has conseguido un gran trabajo! Y finalmente cobrarás un salario estable.

Pero…

Siempre es bueno planificar tu jubilación cuanto antes.

Piensa en tu cuenta de pensiones como una recompensa a la paciencia. ¡La perseverancia da sus frutos! Cuanto antes inviertas en ello, más fácil será tu jubilación.

Las cuentas 401(k) son populares porque son fáciles de gestionar y muchas veces es la empresa empleadora la que pone el dinero. Pues resulta que un tercio de la gente nacida en la década de los 80 no se está inscribiendo para ganar dinero gratis.

Son muchas las empresas que ofrecen planes 401(k). Igual que ocurre en el ámbito de la salud, puede que te inscriban automáticamente cuando comiences tu trabajo. Luego, una vez al año, tendrás la oportunidad de inscribirte a otras, en torno a diciembre.

Así es cómo funciona

Antes de deducir los impuestos, una parte de cada pago de nómina se invierte en el fondo de pensión.

¿Por qué he hablado de dinero gratis? Porque además de ahorrarte una parte en impuestos, tu empresa podría aportar una parte de la contribución anual. Digamos que inviertes un 3% de tus ingresos: algunas empresas lo igualarán moneda a moneda. Digamos que ganas 55.000 dólares al año. Con un 3%, lo que guardas de tu sueldo anual es 1.650 dólares, pero en tu 401k se acumulan 3.300 dólares. Una empresa generosa aportará un porcentaje más alto. Una empresa sumamente generosa y amable aportará a tus contribuciones hasta un 6% de los ingresos brutos.

¿En qué deberías invertir?

401(K) te da varias opciones. Una buena razón para inscribirte ahora es que puedes invertir con seguridad más ahorros en fondos índice, en fondos mutuales y en fondos con fecha determinada; con posibilidad de obtener pagos mayores. Pero puedes dedicar la mayor parte de tus ahorros a bonos más estables a medida que se acerque tu jubilación.

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¿Dónde está la trampa?

En las fuertes sanciones y multas fiscales si lo retiras antes de los 65. Así que no lo hagas antes. Paciencia, vale la pena jugar todo el partido.

Hay una parte positiva si lo retiras: un alivio en tus declaraciones de impuestos. Aproximadamente, puedes amortizar una cuarta parte de tus contribuciones anuales sin pagar impuestos durante décadas. Mientras va madurando tu 401(k), las ganancias se gravarán con cero impuestos.

Los impuestos a las ganancias de 401(k) son aplicados tras el retiro del dinero, pero la 401(k) sigue siendo mejor que tu cuenta de ahorros común. Digamos que tienes un salario promedio de 100.000 dólares al día a lo largo de una carrera de 40 años. Si fijas un 10% cada año, y tu empleador aporta un 5%, las contribuciones quedarán libres de impuestos. Una tasa promedio del 5% de retornos significa que las ganancias que obtengas cada año se sumarán al saldo del 5% que ganes al año siguiente. ¡En 40 años, tendrías 900.000 dólares extra! ¡Y te jubilarás con un saldo de 1,5 millones!

Si en lugar de eso, hubieses puesto un 10% en una cuenta de ahorros, habrías invertido 300.000 dólares y tendrías que pagar impuestos por el camino. Un retorno habitual del 1% solo podría resultar en 150.000 dólares después de descontar los impuestos. ¡Tu plan 401(k) te podría llegar a permitir retirar tres veces más de dinero que con una cuenta de ahorros!

Si naciste en la década del 80, todavía te queda mucho para jubilarte, lo cual es una gran noticia, pues tienes muchos años por delante para ahorrar.

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