Yahoo Finanzas El lado oscuro de las apps que te adelantan parte del salario cuando no puedes esperar a fin de mes
Todo empieza con una sugerencia en redes sociales, ahora plagadas con más publicidad que publicaciones orgánicas de usuarios. De repente, aparece el anuncio de una herramienta de fácil uso que promete un adelanto de hasta US$ 100 de tu salario para cubrir algún gasto inesperado o simplemente llegar a fin de mes sin apuro. Es una oferta tentadora y, en muchos casos, genuinamente efectiva, pero algunos analistas creen que pueden arrastrar a los consumidores a un ciclo interminable de endeudamiento.
Existen más de una decena de empresas que brindan este servicio, conocido como “acceso al salario ya ganado” (Earned Wage Access o EWA, en inglés). En pocas palabras, las apps EWA otorgan a los trabajadores pequeños préstamos a corto plazo que vencen el día de pago, momento en que el usuario deberá devolver el dinero de su salario con un pequeño cargo que puede rondar los US$ 15. Entre 2018 y 2020, el volumen de estas transacciones se triplicó de US$ 3.200 millones a US$ 9.500 millones, según datos citados por la agencia AP.
Si bien surgieron hace más de una década, el verdadero boom de las EWA se dio tras la pandemia, y ofreció un respiro a muchas personas que vivían con alrededor de US$ 50.000 al año, más de US$ 9.000 menos que el salario promedio en Estados Unidos. Entre las más populares se encuentran EarnIn, Empower, FloatMe, FlexWage o Clio, por solo mencionar algunas.
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Normalizan el endeudamiento
Estos servicios se han convertido en un semillero de innovación tecnológica en el campo de las finanzas personales, por lo que sus críticos creen que precisan de regulaciones más estrictas, ya que pueden terminar normalizando el endeudamiento y, por tanto, drenar rápidamente las ganancias reales de los consumidores.
Los analistas también dicen que los costes de los préstamos EWA no siempre son transparentes. Muchos cobran tarifas de suscripción mensuales y cargos obligatorios por transferencias instantáneas de fondos que, en caso de ser usados periódicamente, podrían costarle a un usuario “enganchado” hasta un día o más de trabajo al mes.
El Centro para Préstamos Responsables, citado por AP, encontró que la Tasa Porcentual Anual (APR) promedio para un préstamo reembolsado de siete a 14 días por EWA fue del 367%, comparable a la de los tradicionales “préstamos de día de pago”. Los préstamos de día de pago aprovechan la necesidad de crédito inmediato del prestatario, cobrando una tasa de interés mucho más alta de lo normal. A menudo se los considera una forma de préstamo predatorio, advierten desde la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor.
Presión para dejar propinas generosas
Eso sin contar las propinas. Por lo general, estas apps piden a los usuarios una propina por cada transacción porque supuestamente les permite ofrecer una opción de transferencia sin cargo. Lo cierto es que apelan al sentimiento de culpa de los consumidores para embolsarse cientos de dólares al año por cada uno.
En un informe de 2021, el Departamento de Innovación y Protección Financiera de California descubrió que “los usuarios a menudo se sienten obligados a dejar las propinas debido a estas tácticas de presión”. El departamento contabilizó un promedio de 36 préstamos al año y 5,8 millones de transacciones, con el 73% de los consumidores pagando una “propina”, a razón de aproximadamente 4,09 dólares.
Lauren Saunders, abogada del Centro Nacional de Derecho del Consumidor, dijo a AP que este es un momento crucial para la regulación de las apps EWA. “Si se usaran para cubrir un costo de emergencia al año, podrían ser mejor que los cargos por sobregiro o préstamos de día de pago”, señaló. “Pero ser mejores que los terribles productos depredadores no debería ser el modelo a seguir”.
Ya existen estados en EE. UU., como California y Hawái, que han tomado medidas para regular el acceso a las EWA al limitar sus tarifas y un proyecto de ley federal respaldado por la industria está en manos de los congresistas que buscan excluir a las aplicaciones de la regulación de la Ley de Veracidad en los Préstamos.
Sin embargo, la respuesta de algunas de estas compañías ha dejado mucho que desear. Cuando Connecticut aprobó una ley que limitaba las tarifas que podían cobrar las aplicaciones, EarnIn dejó de operar en el estado. Su CEO, Ram Palaniappan, alegó que ya no era “económicamente viable”.
