Yahoo Finanzas No esperes a que la Fed te “rescate” de la deuda de las tarjetas de crédito
Los estadounidenses que se enfrentan a la deuda de las tarjetas de crédito podrían sentirse aliviados al escuchar que se perfilan tasas de interés más bajas en el horizonte. Pero quizá eso no sea suficiente para sacar a los consumidores de los números rojos.
El miércoles, la Reserva Federal confirmó que sigue en la senda de reducir la tasa de interés de fondos federales a partir de septiembre, lo que afectaría directamente a la mayoría de los tipos de interés de las tarjetas de crédito.
Sin embargo, es probable que el recorte sea pequeño (un cuarto de punto) y quizá apliquen otra reducción a finales de este año.
Es más, cualquier recorte no hará mucha mella en los actuales tipos de interés sobre las tarjetas de crédito, que se encuentran en su nivel más alto en cuatro décadas.
Para las personas que ya están endeudadas, esperar un alivio mayor de las tasas es ilusionarse inútilmente.
“Las tasas de interés no van a caer lo suficientemente rápido como para sacarte de un aprieto”, afirmó Greg McBride, analista financiero jefe de Bankrate. “Tendrás que encontrar otras maneras de protegerte de los tipos de interés ahora mismo”.
Los consumidores que quieran tomar medidas sin la ayuda de la Fed tienen varias opciones.
Valora las ofertas de tarjetas de crédito con transferencia de saldo sin intereses o los préstamos personales a bajo interés para pagar la deuda de la tarjeta de crédito más rápido.
Los asesores de crédito sin ánimo de lucro también podrían ayudarte a negociar pagos más bajos para que vuelvas a encarrilarte.
“Los hogares están al límite”
Los problemas con las tarjetas de crédito han ido aumentando entre los estadounidenses desde mediados de 2021, cuando el estímulo pandémico comenzó a agotarse.
En el cuarto trimestre del año pasado, el porcentaje de cuentas con saldos vencidos alcanzó el nivel más alto en casi 12 años, según el Banco de la Reserva Federal de Filadelfia, antes de retroceder en los primeros tres meses de 2024, un descenso típico del primer trimestre.
Igual de preocupante es que los titulares de tarjetas de crédito que ya están atrasados en sus abonos estén dejando de pagar saldos aún más grandes. La proporción de saldos de tarjetas de crédito vencidos ha aumentado desde el segundo trimestre de 2021 y se encuentra en máximos de 12 años.
“Muchos hogares están desbordados”, dijo McBride. “Las familias están recurriendo al crédito para cerrar la brecha entre ingresos y gastos".
Los saldos impagados de las tarjetas de crédito están aumentando. El gráfico muestra cómo la proporción de saldos morosos de tarjetas de crédito se encuentra en su nivel más alto en 12 años. Retrasos en los pagos de 30, 60 y 90 días.
“Más pronto que tarde”
Una de las principales razones del aumento de los saldos fue el rápido incremento de la inflación, que se afianzó durante la pandemia, sobre todo antes de que los salarios pudieran equiparase con el aumento del coste de la vida.
Si añadimos a ese escenario el aumento de los tipos de interés de las tarjetas de crédito cuando la Fed alzó su tasa de referencia a un máximo de 23 años, obtenemos “un impacto doblemente negativo en los presupuestos mensuales”, dijo McBride.
Hasta ahora, la Fed ha pronosticado nueve reducciones de un cuarto de punto hasta finales del próximo año. Sería necesario hacer 15 recortes de ese tamaño para volver a los niveles previos a la pandemia.
Para revertir lo que ha hecho el banco central desde 2022 se necesitarían 21 recortes de un cuarto de punto. Para tomar esa acción drástica, es probable que tuviésemos que entrar en recesión, lo que históricamente no ha sido un buen augurio para los consumidores y su deuda.
“Si el mercado laboral se desploma, todas las apuestas se cancelan”, dijo Matt Schulz, analista jefe de crédito de LendingTree.com. “En última instancia, la gente no debería esperar un gran alivio pronto en lo que respecta a las tasas de interés. Lo mejor que pueden hacer las personas que tienen deudas en sus tarjetas es tomar cartas en el asunto”.
Tasas de interés anuales (APR) de tarjetas de crédito permanecen en sus niveles más altos en 38 años. El gráfico muestra la evolución de las tasas, que han superado el 20%, el nivel más alto desde 1985.
“No esperes a que vengan a rescatarte”
Tanto McBride como Schulz recomiendan a las personas que tienen puntajes de crédito más altos buscar ofertas de tarjetas de crédito con transferencia de saldo sin intereses o préstamos personales a bajo interés para pagar más rápido la deuda de la tarjeta de crédito.
Muchas tarjetas de transferencia de saldo vienen con una tasa de interés del 0 % durante un período inicial, en algunos casos hasta 21 meses, sobre una cierta cantidad transferida de otra tarjeta de crédito. Eso te dará un respiro para poder pagar la deuda sin preocuparte por acumular intereses.
Los préstamos personales proporcionan además un cronograma para salir de las deudas ya que exigen pagos a plazos, en lugar de optar solo por el abono mínimo de las tarjetas de crédito.
Si esas opciones no cubren toda tu deuda, pero al menos te mantienes al día con los pagos, pídele a la compañía de tu tarjeta de crédito que reduzca la tasa de interés sobre el saldo restante.
“Funciona con más frecuencia de lo que la gente piensa”, apuntó Schulz.
Si ya estás atrasado en el pago de tu tarjeta de crédito, habla con un asesor de crédito sin ánimo de lucro.
La Fundación Nacional para el Asesoramiento Crediticio puede indicarte a un profesional confiable en tu zona. El asesor mediará con la compañía de tu tarjeta de crédito para que puedas acceder a pagos más bajos y vuelvas a encarrilarte.
“La gente no debería esperar a que vengan a rescatarla”, dijo Schulz. “Pueden tomar varias medidas para ayudarse a sí mismos a corto plazo”.
